С чего начать оформление ипотеки?

С чего начать оформление ипотеки в 2020 году

Для многих граждан России вопрос о том, с чего начать оформление ипотеки, является важным и актуальным, поскольку именно с помощью банковского кредита приобретается большая часть жилья в нашей стране. Ипотека в понимании многих – это очень трудная и недоступная финансовая услуга, которая предоставляется лишь очень обеспеченным гражданам. Но это абсолютно не так. Сейчас большинство пользователей ипотечных займов – это среднестатистические семьи России, которые смогли правильно подойти к вопросу оформления ссуды и приобретения квартиры. И далее попробуем разобраться в том, как правильно осуществить данную процедуру.

Анализ собственных возможностей и потребностей

Как бы странно не звучало, но оформление кредита на приобретение жилья следует начинать задолго до обращения в сам банк. Если же сразу подать заявку в компанию, то можно просто получить отказ по кредитной заявке И это будет вполне объяснимо.

Для того, чтобы определиться с возможностью оформления кредита, необходимо знать такие параметры:

  • Какова стоимость приобретаемой недвижимости.При этом недостаточно определиться только с видом квартиры: однокомнатная, двухкомнатная и т.д. Для банка важным моментом является вопрос того, на первичном или на вторичном рынке осуществляется сделка. Для двух рынков в некоторых банках действуют абсолютно разные условия кредитования. Если недвижимость приобретается именно на первичном рынке, а сам объект еще не возведен, необходимо знать точную дату ввода в эксплуатацию и т.д.;
  • Какую часть от стоимости жилья заемщик может внести собственными средствами. Не имея в наличии первоначального капитала получить ипотеку невозможно. Исключение – наличие материнского капитала, который по действующему законодательству можно использовать в качестве первоначального взноса;
  • Какую часть бюджета заемщик или семья заемщиков может ежемесячно тратить на оплату кредита. Обращаем внимание, что не позволительно расходовать на ипотеку или любой другой заем более 50 % от семейного бюджета.

На основании этого, можно сделать вывод: необходимо четко определиться с потребностями на жилье, с его ценовым диапазоном и собственными ресурсами. Никто не говорит о том, что необходимо четко определить границы, например, миллион рублей. Можно определить для себя диапазон: недвижимость от 1 до 1,5 миллиона рублей; возможность внести первоначальный взнос – не более 200 000 рублей, ежемесячный платеж – не более 15 000 рублей.

Кто-то может противостоять такому подходу. Многие считают, что именно банк определяет, какой размер платежа будет по займу, какая сумма доступна заемщику и т.д. С одной стороны, это да, но если все эти показатели будут известны, заемщик будет четко понимать, что он хочет, как он это хочет, то и кредит будет одобрен с более высокой вероятностью.

Анализ банковских условий кредитования

Если семья или заемщик понимает, что кредит ему доступен (можно воспользоваться любым ипотечным калькулятором на официальном сайте банка России), то следует переходить на следующий предварительный этап – изучение условий кредитования.

Отметим сразу, что не первый год лидером в сегменте ипотечного кредитования в России является Сбербанк. Также в топ банков входят Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и другие.

Но если внимательно изучить основные условия кредитования, то получиться, что они не имеют принципиальной разницы:

  • Процентная ставка – от 8,5 до 10%;
  • Срок кредитования – до 30 лет;
  • Первоначальный взнос – 10% и более.

В чем же тогда разница? А разница в дополнительных условиях кредитования.

На что обратить внимание при анализе банковских условий по ипотеки:

  • Максимально допустимый размер займа. Есть банки, предлагающие оформить не более 3-х миллионов, а есть, кто допускает оформить в кредит и 20 миллионов рублей;
  • Наличие дополнительных комиссий;
  • Удорожание кредита за счет отказа от добровольного страхования жизни. Очень важный момент, если Вы не собираетесь страховать свою жизнь. В таком случае банк имеет право (и он это делает) увеличить процентную ставку по ипотеке на 0,5-1,5%. И каждый банк увеличивает ставку на разный процент. И если 0,5% кажется небольшой величиной, то за 30 лет пользования кредитом – это 15% дополнительной переплаты;
  • Возможность досрочно погасить долг без применения штрафных санкций. Необходимо выбирать только то учреждение, которое допускает погашение долга без применения штрафных санкций.

По итогу анализа выгодности условий кредитования, необходимо подать онлайн-заявку на ипотеку.

Предварительное собеседование в банке

Следующим важным этапом в оформлении ипотеки является момент предварительного собеседования в банке. Как было уже сказано, для этого необходимо подать заявку на ипотеку.

По итогу рассмотрения анкеты потенциального клиента, проверки представленной в ней информации, банк принимает предварительное решение о возможности выдать средства клиенту. И в случае положительного, и в случае отрицательного решения заявитель получит ответ. Как правило, если заявка одобрена, то в телефонном режиме клиент информируется об этом и ему назначается удобное время для собеседования. На встречу необходимо будет уже принести документы.

Список возможных документов:

  • Паспорт;
  • Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет;
  • Паспорта созаемщиков, которые будут выступать соучасниками по договору;
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее;
  • Копии свидетельств о рождении детей;
  • Копия свидетельства о браке;
  • Справка об официальном уровне дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Данный список не является уникальным и приемлемым для всех банков. В телефонном режиме список будет уточнен.

Кстати, не лишним будет до момента собеседования заключить с продавцом недвижимости предварительный договор купли-продажи.

Такой документ ни к чему не обязывает ни продавца, ни покупателя, но для банка он является основанием для провидения расчетов и фиксирования стоимости залогового имущества. Но, опять-таки, предварительный договор купли-продажи не является обязательным.

На самом собеседовании кредитный специалист проверит подлинность документов, сделает их копии, оформит заявку и т.д. Будут рассмотрены разнообразные варианты оформления ипотеки, в том числе с выбором ипотечной программы. По итогу консультации заемщику выдадут комплект необходимых документов для полного оформления кредита. Также будут оговорены сроки их предоставления.

Выдача кредита

Необходимо запомнить, что ипотека никогда не сопровождается непосредственной выдачей средств клиенту. Это целевой заем.

Полное оформление кредита состоит из таких этапов:

  • После подписания кредитного договора на клиента открывается кредитный и депозитный счета. Они взаимодополняют друг друга. Как правило, клиент погашает платеж именно на дебетовый счет (карту). А в конце месяца с дебетового счета средства поступают на кредитовый;
  • На дебетовый счет клиент вносит первоначальный взнос по кредиту;
  • Сумма в полном объеме перечисляется банком на расчетный счет продавца недвижимости.

Процедура после получения кредита

Но перечисление средств и оплата стоимости жилья – это не заключительный этап ипотеки. Только тогда, когда квартира станет собственностью заемщика, она подлежит обязательному страхованию. Далее подписывается договор залога.

Напоминаем, что приобретенная квартира или дом выступают залогом по долгу. Если обязательства не будут погашены в полном объеме, то имущество будет конфисковано и реализовано в счет погашения долга.

Поэтому, когда квартира куплена, есть договор купли-продажи, есть акт приемки квартиры, то необходимо оформить право собственности на недвижимость. Выполнить это необходимо с помощью внесения записи в Единый государственный реестр. После оформления прав собственник должен получить выписку из реестра, а также новый технических паспорт – оформляется в БТИ.

В течение 90 дней после оформления займа заемщик обязан «донести» в банк новый техпаспорт и документы о праве собственности. Если такие действия не будут выполнены, то сделка может быть аннулирована. Поэтому внимательно отнеситесь к срокам предоставления документов.

После будет подписан договор залога и страхования.

Также особое внимание следует обратить страхованию имущества. Услуга приобретается клиентом ежегодно, поскольку ее стоимость зависит от остатка по кредиту. В случае, если заемщик проигнорирует продление услуги страхования, то банк также может отозвать кредит. Как правило, до окончания сроков страхования, страховщик предупреждает об этом страхователя в телефонном режиме.

Вот и все. На этом оформление ипотеки для клиента заканчивается. Он исправно погашает свой долг перед банком и в конце проверяет, чтобы с его недвижимости был снят залог. Процедура не простая, но к ней необходимо относиться просто и с соблюдением норм. В таком случае, все будет хорошо.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Neonna

Вы здесь

Как взять ипотеку, с чего начать и какие документы нужны. Инструкция

Нередко случается, что приобрести собственное жилье необходимо, но средств на заветные квадратные метры не хватает. В таком случае возникают мысли, как взять ипотеку, с чего начать оформление. Из данной статьи вы узнаете, какие действия потребуется совершить, а также о перечне необходимых документов.

Как взять ипотеку, с чего начать процедуру

Если вас интересует, с чего начать, чтобы взять ипотеку, прислушайтесь к советам людей, прошедших этот путь. Удачливые заемщики рекомендуют придерживаться следующей инструкции:

  1. Тщательно выбирайте банк. Обращайте внимание не только на ставку, но и на дополнительные комиссии и сборы. Позвоните в банки и уточните у менеджера условия по продуктам. Бывает, что дешевле платить 13% без сборов, чем 10% при наличии сборов. Валюта кредита должна быть той, в которой вам перечисляют заработную плату. Срок ипотеки зависит от ваших финансовых возможностей. Если доход позволяет каждый месяц вносить крупные суммы, то можно подписать договор на 5 лет. Если средств не так много, то предпочтительней оформлять лет на 30, но с правом погасить задолженность досрочно.
  2. Если вас интересует, как взять квартиру в ипотеку, с чего начать, тогда узнайте в кредитной организации, какая документация нужна. Соберите бумаги, которые вам назовут.
  3. Обратитесь в отделение для подачи заявки. Проследите, чтобы менеджер не только проверил, все ли документы имеются, но и убедился, что каждая бумага верно оформлена. Перед тем, как покинуть офис, не забудьте уточнить, каким образом вы узнаете решение по вашему обращению.
  4. Теперь человеку, задающемуся вопросом, как взять ипотеку, с чего начать, необходимо дождаться ответа из банка. Пока ждете, можете присматривать жилье. Однако оставлять залог либо аванс не следует, так как у финансовых организаций имеются свои требования к недвижимости, то есть именно эту квартиру банк может не одобрить. Кроме того, прежде чем говорить с продавцом, необходимо знать, кредит на какую сумму вам дадут.
  5. Получите решение банк. Помните, что положительный ответ актуален в течение 3 месяцев. Если за 3 месяца вы не найдете подходящее жилье, процесс получения ипотеки начнется заново. Как только подходящая квартира будет найдена, пригласите оценщика. Заключение по результатам оценки и информацию относительно стоимости квадратных метров направьте специалистам банка.
  6. Дождитесь окончательного решения кредитующей организации. Если оно положительное, менеджер согласует с вами дату заключения 2 соглашений – договора купли-продажи и кредитного договора. Поздравляем! Тема «хочу взять ипотеку, с чего начать» для вас более не актуальна.
Читать еще:  Доверенность на продажу недвижимости: образец

Какие нужны документы

Перечень бумаг зависит от того, что вас интересует – как взять ипотеку на квартиру или как взять ипотеку на дом. В зависимости от объекта различаются требования к документации.

Перечень документов для покупки квартиры в ипотеку

Вам необходимо подготовить:

1. Если вас волнует, как взять ипотеку, с чего начать, позаботьтесь о сборе бумаг, подтверждающих, что сделка «чистая»:

  • Свидетельство о праве собственности. Если указано несколько владельцев, в договоре должны иметься подписи всех. Если один из собственников не достиг совершеннолетия, понадобится согласие органов опеки. Рекомендуется запросить справки о дееспособности продавцов, так как, если окажется, что кто-то из них недееспособен, вы потеряете средства.
  • Бумага, ставшая основанием для выдачи свидетельства. Это может быть договор купли-продажи или, например, дарения.
  • Выписка, в которой перечислены все прописанные на площади, а также основания, на которых они были зарегистрированы либо сняты с учета. На дату подписания соглашения с вами квартира должна быть освобождена от зарегистрированных лиц.
  • Выписка из ЕГРП, подтверждающая, что на объект не наложен арест.
  • Лицевой счет (копия), в котором указано, что долгов за коммунальные услуги нет.
  • Согласие супруга продавца на совершение сделки. Если собственник холост, убедитесь, что и на момент приобретения квартиры он в браке не состоял.
  • Копию паспорта владельца жилья (все страницы). В ситуации с несовершеннолетним понадобится не паспорт, а свидетельство.

2. Если вас интересует, как взять ипотеку, с чего начать, будьте готовы предоставить данные о квартире:

  • Справка, выданная БТИ, в которой прописана оценочная стоимость жилья, а также указан план здания с обозначением на нём места данной квартиры.
  • Кадастровый паспорт. Предпочтительно, чтобы износ здания не превышал 60% (в противном случае существует риск расселения).
  • Техпаспорт, где изображен план объекта и содержатся сведения о материале стен и перекрытий.
  • Данные о рыночной стоимости квадратных метров (оценка проводится организацией, аккредитованной банком). Вам также полезно знать рыночную стоимость, чтобы понять, не завышает ли владелец цену.

3. Ваша личная документация:

  • Паспорт, а также его копия (даже страниц, которые не заполнены). В качестве второго документа – водительское удостоверение либо военный билет. Для мужчин моложе 27 лет военник обязателен.
  • Свидетельство о браке и о рождении детей. При наличии брачного контракта, он также потребуется.
  • Диплом относительно образования (если участвуете в социальном кредитовании, например, учителей или врачей).
  • СНИЛС и ИНН.

4. Желающему знать, как взять ипотеку, с чего начать, потребуется подготовить информацию о работе и о доходе (справки актуальны в течение 30 дней):

  • Трудовая книжка с отметкой о том, что трудитесь по настоящее время. Если имеете занятость по совместительству, нужно предоставить соответствующие приказы и договора.
  • Справка от работодателя с указанием стажа работы, должности и дня приема.
  • 2-НДФЛ либо бланк по форме кредитующей организации с указанием вашего дохода.
  • Если вы ИП, приготовьте документ о постановке на учет и декларацию за предыдущий год.

Документы для оформления ипотеки на дом

Хотите знать, как взять ипотеку, с чего надо начать, если речь о частном домовладении? Чтобы приобрести дом в кредит, нужно подготовить:

  1. Ваши личные документы.
  2. Справки относительно вашей занятости и имеющегося дохода.
  3. Бумаги, которые подтвердят «чистоту» сделки.
  4. Документацию на объект:
  • Техпаспорт на здание.
  • Кадастровый план земли.
  • Справку о стоимости, полученную в БТИ.
  • Экспертную оценку объекта.
  • Бумаги, устанавливающие права.

​​​​​​​​​​​​​​

Ошибки при ипотеке

Хотите знать, как взять ипотеку, с чего начать? Тогда обратите внимание на часто встречающиеся ошибки людей, прошедших этот путь. Самые распространенные ошибки заемщиков при оформлении ипотеки:

  1. Не придавать значения виду платежей – аннуитетный или дифференцированный. В первом варианте размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. При этом в первые годы значительная часть средств уходит на погашение процентов и лишь незначительная – на уменьшение собственно долга. Во втором варианте платеж со временем уменьшается, а заемщик ежемесячно погашает одинаковую часть основной задолженности. Если хотите сэкономить на процентах, стоит отдать предпочтение дифференцированному виду.
  2. Не использовать право на налоговый вычет. Каждый гражданин, работающий официально и платящий налог со своего дохода, вправе получить налоговый вычет в размере 260 000 руб. (если жилье стоит не менее 2 млн. руб.). Когда недвижимость приобретается супругами, каждый из них вправе получить по 260 000 руб., то есть в общем 520 000 руб.
  3. Отказ от рефинансирования. Когда снижается ключевая ставка ЦБ РФ, снижается и процент по ипотеке. В таком случае следует обратиться в кредитующий банк с заявлением о пересмотре ставки, а также обдумать возможность перекредитования в другой организации.
  4. Не погашать кредит досрочно с первых дней. Если вы начнете погашать задолженность досрочно только со второй половины срока кредитования, ничего сэкономить не получится, так как практически все проценты выплачиваются в первые годы.
  5. Не использовать госпрограммы, предлагаемые в помощь заемщикам.
  6. Ипотеку брать в одной валюте, а зарплату получать в другой. В связи с нестабильностью рубля вы очень рискуете.
  7. Избегать сотрудников банка, если финансовая ситуация изменилась к худшему и платить нечем. Лучшим решением при данных обстоятельствах будет общение с менеджерами на предмет реструктуризации задолженности.
  8. Смотреть только на ставку по кредиту. Помимо процента, следует изучить сборы, комиссии и страховки.
  9. Игнорировать страховые компании, не являющиеся партнерами банка. Кредитор не может заставить вас сотрудничать исключительно со своими партнерами. Возможно, предложение другого страховщика окажется для вас выгодней.

Теперь вы знаете, как взять ипотеку, с чего начать оформление и какие документы подготовить. Будьте внимательны при выборе банка, тщательно изучайте предлагаемые условия, не игнорируйте возможности сэкономить, и ваша новая квартира будет вас только радовать.

Возможно, вам будет интересно видео “Как взять ипотеку, с чего начать”

Обязательным этапом является и заключение договора страхования жилого объект от его утраты или повреждений. Некоторые банки предлагают застраховать и заёмщика на случай потери трудоспособности или смерти. Заключение договора страхования является обязательным, поскольку приобретаемое имущество не является собственностью заёмщика до момента полного погашения займа. Договор страхования защищает банк от возникновения непредвиденных ситуаций. В случае их возникновения, страховщику придётся возместить банку всю стоимость ипотечного кредита.

Что делать дальше после оформления ипотеки?

После подписания кредитного договора банк перечисляет продавцу недвижимости его стоимость. Некоторые банки могут потребовать предоставления нотариального заверения договора купли-продажи. Это является гарантом обеспечения законности сделки. После заключения договора ипотечного кредитования оформляется закладная, возвращаемая заёмщику после полной выплаты кредита.

После этого, осуществляется регистрация права собственности на купленное жильё в Росреестре. На объект недвижимости накладывается обременение, которое снимается после выплаты кредита. Заёмщик может сам зарегистрировать переход права собственности или попросить об этом сотрудников банка. На этом приобретение жилья по программе ипотечного кредитования считается законченным. Теперь человеку остаётся только своевременно выплачивать взятый кредит.

Пошаговая инструкция по получению ипотеки

Покупка квартиры в ипотеку для всех граждан выглядит одинаково, вне зависимости от того, через какой банк идет оформление. Процедура может затянуться на несколько месяцев, поэтому до ее начала необходимо иметь представление о том, из каких этапов она состоит. Исходя из этих знаний, гражданин сможет распланировать свои действия и сделать процедуру покупки квартиры максимально безболезненной.

Этапы получения ипотеки на квартиру

Оформлять квартиру в ипотеку не обязательно самостоятельно. На помощь могут прийти кредитные брокеры и риелторы, которые возьмут на себя часть обязанностей. Однако полностью переложить свои обязанности на помощников не получится. Впрочем, никаких специфических действий от гражданина не требуется. Во всем можно разобраться самостоятельно, главное – иметь представление о своих действиях.

С чего начать?

Начать рекомендуется с выбора банка, где планируется взять ипотеку. Сегодня многие банки предлагают сниженные ставки для получения ипотеки с господдержкой. Стоит проанализировать рынок предложений и найти несколько подходящий вариантов в разных банках, что увеличит вероятность одобрения ипотеки. Кроме того стоит учитывать общую экономическую ситуацию. К примеру, 2018 год стал периодом с наиболее низкими ставками по ипотеке.

Обратите внимание на то, что каждый банк предъявляется к заемщику требования, которые касаются:

  • Возраста (чаще всего от 21 года на момент оформления до 70 лет к моменту полной выплаты);
  • Трудоустройства (в большинстве случаев требуется стаж на текущем месте работы от 6 месяцев);
  • Документов, которые клиент сможет предоставить банку. Обычно это сведения о зарплате и информация про созаемщиков.

Самому же заемщику при выборе банка стоит обращать внимание на процентную ставку и максимальную сумму. Впрочем, выбор банка может основываться и на других нюансах. К примеру, его надежность, возможность досрочного погашения или лояльные условия по выплате ипотеки.

Заявка и ее рассмотрение банком

Заявку на ипотеку рекомендуется подать сразу в несколько банков. Если откажут в одной организации, есть вероятность, что одобрят в другой. Так как это лишь начальный этап, то одобрение заявки не принуждает клиента к тому, чтобы заключить с этим банком окончательный договор. Срок рассмотрения заявки зависит от банка. Минимальный срок составляет 3 рабочих дня, однако в некоторых структурах может затянуться почти до 2 месяцев. В этот период банк проверяет платежеспособность клиента, так как это основополагающее требование для одобрения заявки.

Поиск квартиры

Одобренная заявка – это не только готовность банка к кредитованию, но и размер суммы, которую он готов предоставить конкретному заемщику. Как и в случае с обычным кредитом, банк может предложить сумму ниже, чем изначально просил клиент, поэтому поиск квартиры рекомендуется начинать только тогда, когда известна одобренная сумма ипотеки. На поиск подходящей квартиры отводится около 3 месяцев, однако по просьбе заемщика срок может быть увеличен.

Оценка

Банки не проводят фиктивные сделки, поэтому нельзя просто прописать в договоре любую цифру стоимости жилья. Эту цифру указывает оценщик. Некоторые банки предлагают услугу оценки в рамках ипотеки, в остальных покупатель должен самостоятельно заказать в независимой компании экспертную оценку стоимости жилья. На конечную цифру повлияет состояние квартиры, ее расположение, этажность здания и многие другие факторы. Результатом оценки станет заключение, которое предоставляется в банк.

Обратите внимание, что банк не оплачивает полную стоимость жилья. Он обеспечивает до 85% от оценочной стоимости, остальная сумма вносится в качестве первоначального взноса. Этот момент необходимо уточнить на этапе выбора банка, так как разные организации обеспечивают разное процентное покрытие займа. Для покупки квартиры предоставляется наибольшая помощь от банка.

Одобрение квартиры банком

Квартира должна нравиться не только покупателю, но и банку. Кредитные организации отказываются от сделок с неликвидной недвижимостью. Это значит, что выбранное жилье должно соответствовать нормам жилого помещения:

  1. Квартира должна быть подключена к коммунальным службам (электричество, водопровод, центральное отопление);
  2. Дом, где расположена квартира, не должен быть ветхим.

Такие требования связаны с тем, что в случае невозможности выплаты ипотеки заемщиком, банк должен будет продать недвижимость, чтобы окупить расходы. Ветхие здание и, тем более, дома под снос сложно продать новому жильцу.

Также банк проверяет жилье на возможные сложности с передачей в собственность. К примеру, наличие долгов по коммунальным услугам или прописанные несовершеннолетние дети или другие лица, которые в будущем могут опротестовать договор купли-продажи. В случае, если после проверки подобных казусов не выявится, банк начинает следующий этап сотрудничества.

Кредитный договор

Подписание кредитного договора становится основным этапом. С этого момента за банком и заемщиком закрепляются определенные права и обязанности. Кредитный договор закрепляет сотрудничество между сторонами. Остальные этапы пройдут достаточно быстро.

Получение средств

В зависимости от условий кредитного договора, деньги могут быть переведены на счет владельца или оставлены в депозитной ячейке. Могут применяться и другие способы передачи денег. Однако почти все эти случаи идут в обход заемщика, то есть он этих денег не видит и не получает. Это обеспечивает безопасность средств, а также является гарантией того, что сделка совершена.

Нотариальное удостоверение

Нотариальное удостоверение сделки не является обязательным условием при оформлении договора купли-продажи. Однако некоторые банки требуют это свидетельство, как гарант. Также обязательным нотариальное удостоверение становится в случаях, если жилье приобретается из долевой собственности. К примеру, квартира принадлежит 2 людям в равных частях. Нотариальное оформление завизирует отсутствие претензий для оформления договора у каждого участника.

Читать еще:  Договор аренды квартиры с последующим выкупом

Даже если банк не требует нотариального оформления сделки, покупателю рекомендуется самостоятельно стать ее инициатором. Эта платная услуга, н она дает гарантии того, что к договору нет претензий, которые выплывут в последствии.

Государственная регистрация и оформление ипотеки

После оформления договора купли-продажи жилье должно перейти в собственность нового владельца. Этот статус подтверждается регистрацией жилья. Результатом процедуры станет документ о праве собственности. Так как ипотека – это чаще всего кредит в залог приобретаемой недвижимости, то документ о праве собственности может взять на хранение банк в качестве гаранта возврата средств. Процедура государственной регистрации длится до 1 месяца.

Страхование

Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, подлежит обязательному страхованию. Это обязательное условие банка, которое гарантирует, что в случае порчи недвижимости банк сможет вернуть свои средства. Также некоторые банки могут выдвигать требование о страховании жизни заемщика и созаемщиков, как дополнительные гарантии.

Процедура страхования не обязательно следует после регистрации жилья на нового владельца. Этот этап можно перенести и на более ранний срок. К примеру, сразу после оформления кредитного договора. Некоторые банки предлагают клиентам скидки при оформлении страховки через их организацию.

Дальнейшие действия

Дальнейшие действия ипотечника заключаются в соблюдении кредитного договора с банком. Это значит, что необходимо вовремя вносить очередные платежи для погашения ипотеки. Что касается жилья, то вселиться в квартиру можно сразу же после оформления прав собственности.

Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки

При оформлении ипотеки основное внимание стоит уделить условиям банка. Кредит предоставляется на срок до 20 лет. Большой срок выглядит удобным с той позиции, что обязательный ежемесячный платеж будет небольшим, однако при этом длительные кредитные взаимоотношения с банком не самое желанное последствие. Стоит обратить внимание на то, есть ли возможность досрочного погашения кредита и каким образом это происходит. К примеру, некоторые банки устанавливают лимит по максимальной ежемесячной сумме, которые не должен превышать 40% от дохода заемщика или созаемщиков.

Также проблемы могут возникнуть в случае, если у клиента не будет средств для очередной выплаты. Некоторые банки имеют функцию ипотечной заморозки, которую можно активировать в случае потери работы. Таким образом, гражданин приостанавливает выплаты на определенный срок – максимум до 1 года. После чего платежные обязательства возобновляются.

Также стоит помнить, что невыплата ипотеки ведет к потере имущества. За неуплату по кредиту банк имеет право продать жилье на аукционе. Если квартира будет продана по стоимости, превышающей долг заемщика банку, остальная часть средств будет ему возвращена. Однако нередко квартиры на аукционе теряют почти половину от своей первоначальной стоимости. Если даже после продажи квартиры банк останется в убытке, он имеет право восполнить расходы за счет продажи другого имущества ипотечника.

Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости

Кроме ипотеки для покупки квартиры, взять в долг у банка можно для:

  1. Покупки загородного дома;
  2. Покупки таунхауса;
  3. Для строительства дома.

Основным различием при получении ипотеки под разные типы жилья является сумма первоначального взноса. Банк покрывает за счет кредита определенный процент стоимости жилья. При этом самый высокий процент покрытия банк предлагает при покупке квартиры – до 85%. Однако в случае с покупкой загородного дома или для его строительства одобрено может быть всего 50% от необходимой суммы.

Довольно мало предложений получает заемщик при выборе ипотеки в строящемся доме. Застройщики часто откладывают сдачу дома, а также есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию. Это невыгодно не только покупателю, но и банку. Избежать такого мошенничества можно только при постоянном сотрудничестве с надежными застройщиками, соответственно, одобрить квартиру в строящемся доме банк может, только если дом строят организации-партнеры.

Какие дополнительные шаги возможны в получении ипотеки?

Процедура оформления ипотеки достаточно стабильна, поэтому никаких отклонений от вышеизложенных этапов не будет. Однако для некоторых граждан таким этапом может стать сбор документов, необходимых для подачи заявки. Этот шаг необходим в любом случае, однако комплект документов может быть разным. К примеру, иногда банк не требует официального подтверждения доходов, однако за счет этого «бонуса» увеличивает общую ставку по кредиту.

Также к некоторых случаях банк может дополнительно требовать обновленную справку о доходах. Такое случается, если клиент не смог выбрать подходящую квартиру в отведенные ему 3 месяца. Причиной обновления справки могут быть и другие ситуации, из-за которых затянулась процедура оформления ипотеки.

Иногда для снижения ставки по ипотеке гражданам рекомендуется подготовить почву» в банке. Наиболее лояльные условия предлагаются действующим клиентам банка, поэтому рекомендуется подавать заявку в банки, карты которых оформлены. Однако приоритет отдается держателям зарплатных карт, так как ежемесячные переводы станут дополнительным подтверждением дохода заемщика. Некоторые банки делают скидку за выполнение определенных требований. К примеру, Сбербанк снижает ставку по ипотеке при электронной регистрации.

Как пошагово оформляется ипотека?

Как происходит оформление ипотечного кредита

Кредит на покупку недвижимости (ипотека) – широко распространенный вид банковских услуг. Однако, далеко не все банки работают с ипотечными кредитами. Это прерогатива крупных, устойчивых, имеющих хорошую репутацию учреждений, нацеленных на долгосрочную работу. Мелкие региональные или отраслевые банки, постоянно балансирующие на грани отзыва лицензии с ипотекой не связываются.

Ипотечный кредит – один из самых долгосрочных видов кредитования. Срок выплаты может достигать 20 лет. Этим обусловлено особое отношение к проверке заемщика на предмет благонадежности и платежеспособности. Не секрет, что в условиях нестабильной экономики платежеспособный сегодня, завтра может оказаться за чертой бедности.

Плюсом ипотечного кредитования для банков является то, что это залоговая форма кредита. До тех пор, пока заемщик полностью не рассчитается с банком, собственность на квартиру к нему не перейдет. Он не сможет распорядиться ей по собственному усмотрению без согласия банка-залогодержателя.

В течение ряда лет сложился механизм оформления пакета документов и последовательности действий заемщика, которого придерживаются все банки. Он включает в себя этапы:

  1. анализ финансовых возможностей;
  2. выбор ипотечной программы;
  3. сбор документов и подача заявки в банк;
  4. подбор квартиры (дома), оценка и одобрение варианта банком;
  5. заключение договора кредитования;
  6. страхование объекта, жизни, здоровья;
  7. передача квартиры в ипотеку банку.

Рассмотрим, в чем заключается каждый из этапов и какие нюансы необходимо учесть при его выполнении.к содержанию ↑

Анализ финансовых возможностей

Выбор ипотечной программы

Проанализировав существующие финансовые возможности, перспективы их роста или падения, можно приступать к выбору банка-кредитора и анализу предлагаемых им ипотечных кредитных программ. Никогда не стоит останавливаться на каком-либо одном банке, даже если его рекомендовали знакомые или родственники. Мнение посторонних людей всегда субъективно. Они могут обратить внимание на вежливость персонала, но пропустить решающие моменты договора – процентную ставку и размер первоначального взноса.

При оценке программы кредитования необходимо уделять внимание стандартной процентной ставке, которую следует сравнить с предложениями еще 4-5 банков. Также следует узнать условия льготного снижения ставки. Обычно это:

  • дополнительные виды страхования;
  • внесение первоначального взноса в размере 30-50%;
  • наличие поручителей;
  • предоставление ликвидного залога.

Следует объективно оценить, подходите ли вы под требования банка по возрасту, семейному положению, уровню образования и доходов, стажу работы, количеству иждивенцев в семье. Подача заявки на одобрение кредита ни к чему не обязывает, но это – потраченное время и усилия, которые могут обернуться разочарованием.к содержанию ↑

Сбор документов и подача заявки в банк

Так, для ПАО Сбербанк при подаче заявки необходимы:

  • акт оценки стоимости недвижимого имущества, планируемого к покупке, составленный оценщиком аккредитованного ПАО Сбербанк агентства;
  • доказательство наличия собственных средств, для внесения в качестве первоначального взноса (выписка с банковского счета, расписка продавца о получении залога);
  • свидетельство о браке, письменное согласие супруга на передачу приобретаемого объекта в залог, если есть – брачный договор;
  • разрешение органов опеки на передачу квартиры, в которой зарегистрирован несовершеннолетний, в залог.

Кредитная заявка и анкета заемщика предоставляются менеджером банка или заполняются самостоятельно на сайте банка в разделе «Ипотечное кредитование». Копии документов могут быть направлены в банк в электронном виде при наличии у заемщика ЦЭП.

Срок рассмотрения заявки составляет 2-3 дня. О результатах рассмотрения заявитель извещается письменно по адресу электронной почты или телефонным звонком.к содержанию ↑

Подбор квартиры (дома), оценка и одобрение варианта банком

Если заявка одобрена хотя бы одним из банков, можно вплотную заняться подбором варианта квартиры. Для покупателя предпочтителен вариант покупки на первичном рынке – от застройщика. Это большой плюс, если застройщик аккредитован изъявившим желание предоставить кредит банком.

Покупка квартиры на вторичном рынке более проблематична. Она потребует проверки юридической чистоты сделки, Для этого необходимо будет предоставить документы продавца, подтверждающие принадлежность квартиры на законных основаниях, отсутствие прав третьих лиц на проживание в квартире, отсутствие обременений со стороны судебных органов или банков.

О своем выборе необходимо уведомить банк, после чего будет названа фамилия оценщика, который произведет анализ объекта. От результата оценки зависит сумма кредита.к содержанию ↑

{SOURCE}

голос
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector