На какой срок лучше брать ипотеку?

На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2020 году?

Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

Общее правило для всех займов – Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.

Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимостью – 2,5 млн рублей
  • первоначальный взнос составляет – 500 тыс. рублей (20%)
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Ипотечный кредит сроком на 5 лет

В этом случае цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
  • сумма переплаты — 730 165 руб.
  • общая сумма выплат — 2 730 165 руб.

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Ипотека сроком 10 лет

Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

  • ежемесячный платеж — 29 862 руб.
  • сумма переплаты — 1 583 066 руб.
  • общая сумма выплат — 3 583 066 руб.

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

Ипотека на 15 лет

Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж — 25 305 руб.
  • сумма переплаты — 2 554 124 руб.
  • общая сумма выплат — 4 554 124 руб.

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Ипотечный кредит на 20 лет

Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

  • ежемесячный платеж — 23 432 руб.
  • сумма переплаты — 3 622 167 руб.
  • общая сумма выплат — 5 622 167 руб.

За год будет выплачено 281 184 руб.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

  • Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ.
  • Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей. Читайте также какие есть способы сэкономить деньги и не ущемлять себя //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html
  • Ипотека на 20 лет крайне невыгодна, так как при сумме кредита 2 млн. рублей переплата составит более 3,5 миллионов. Размер ежемесячных платежей будет отличаться незначительно от платежей для ипотеки на 15 лет.

Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.

3 фактора которые нужно учитывать

  1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
  2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
  3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Итоговая таблица для сравнения на какой срок выгоднее брать ипотеку

Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.

При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.

Почему ипотека на долгий срок — это нормально

Меньше рисков, больше комфорта, а инфляция вам только на руку.

Почему мы боимся долгосрочной ипотеки

Ипотека — это долгосрочный кредит на жильё. Минимальный Ипотека в банках России период — 1 год, максимальный — 30 лет. Как и любой кредит, ипотека — это переплата. Банк даёт деньги в долг и берёт за это проценты. Чем дольше человек пользуется этими средствами, тем больше процентов платит. В случае с ипотекой получается, что мы используем деньги банка 20–30 лет, поэтому переплата выходит катастрофической.

Для примера возьмём сумму 2,4 миллиона рублей. Процентная ставка — 9,2%.

Срок ипотеки 5 лет 10 лет 15 лет 20 лет 25 лет 30 лет
Ежемесячный платёж, в рублях 50 054 30 663 24 629 21 904 20 471 19 658
Итоговая стоимость кредита, в рублях 3 003 240 3 679 560 4 433 220 5 256 960 6 141 300 7 076 880
Переплата, в рублях 603 240 1 279 560 2 033 220 2 856 960 3 741 000 4 676 880

При ипотеке на 20 лет платёж будет составлять 21 904 рубля, а переплата — 2 миллиона 856 тысяч рублей, то есть больше той суммы, что мы взяли в кредит изначально.

Подставьте в таблицу свои числа, чтобы посмотреть, на какой срок лучше взять ипотеку. Посчитать размер платежей можно в любом ипотечном калькуляторе — например, здесь.

В нашем случае платёж по ипотеке на 20 лет отличается от платежа, рассчитанного на 30 лет, всего на 2 246 рублей, а переплата — больше на 2 миллиона 643 тысячи рублей. За эти 10 лет вы будете отдавать 264 тысячи в год или 22 тысячи в месяц — неоправданная цена за разницу в 2 246 рублей.

Почему всё не так страшно, как кажется

На первый взгляд долгосрочная ипотека — это кабала на всю жизнь. Ради собственных квадратных метров нужно каждый месяц отчислять существенную часть зарплаты — и делать это на протяжении 20–30 лет. И в итоге банк получит в два-три раза больше, чем выдал изначально. Однако, если разобраться, всё не так страшно.

Вы выбираете комфортные платежи

Ипотека на долгий срок позволяет сохранить привычный образ жизни и не переходить на режим жёсткой экономии. За счёт того, что вы берёте заём на 20–30 лет, ежемесячный платёж не будет очень большим. Для жителей крупных городов его сумма будет даже меньше, чем стоимость аренды квартиры.

Например, вы купили квартиру в новостройке за 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос — 600 тысяч, остальное взяли в ипотеку под 9,2% годовых. Если брать кредит на 10 лет, то платеж будет составлять 30 663 рубля, а если на 20 лет — 21 904 рубля. Получается почти на 9 тысяч меньше.

Снижается риск просрочки платежа

Самый страшный вопрос для тех, кто берёт ипотеку: «Хватит ли мне денег на её выплату?» Многие живут надеждой, что через пару месяцев станет легче, но ситуация в стране складывается так, что цены растут, а зарплаты — нет. И если сегодня платить трудно, то завтра будет ещё сложнее. Поэтому, если изначально не уверены, что потянете большие платежи, лучше подстраховаться.

С ипотекой на долгий срок вы так не рискуете: 20 тысяч выплатить проще, чем 30. В случае форс-мажора вам будет легче найти деньги.

А если зарплату всё-таки повысят, платёж будет напрягать ещё меньше. Например, вы получали 40 тысяч рублей, а за ипотеку отдавали 21 900 — больше половины зарплаты. Через год вы набрались опыта и стали получать 55 тысяч, а платёж по кредиту остался тот же — 21 900 рублей.

Читать еще:  Как быстро продать квартиру?

Вы можете досрочно гасить ипотеку

Сравнительно небольшой ежемесячный платёж оставляет пространство для манёвра: когда появляются свободные деньги, можно гасить ипотеку досрочно. Например, если получили премию, нашли подработку или вам повысили зарплату. Досрочные платежи идут на погашение долга, а не процентов по нему, поэтому вы быстрее отдадите кредит и меньше переплатите банку.

Есть две стратегии досрочного погашения: сокращение срока или платёжа. В первом случае вы быстрее погасите долг, во втором — с каждым месяцем будете отдавать банку меньше. Нельзя точно сказать, какая стратегия выгоднее: нужно делать расчёты для конкретного кредита и смотреть, какой вариант предпочтительнее для вас.

Посмотрим, как будет уменьшаться переплата, если выбрать стратегию сокращения срока. Берём для примера всё те же 2,4 миллиона рублей на 20 лет. Вот что будет, если вы вносите досрочные платежи:

  • Один досрочный платёж. В конце года вам выдают тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей. Вы направляете эти деньги на погашение ипотеки. Такой платёж сэкономит вам 187 тысяч переплаты и уменьшит срок кредита на 11 месяцев.
  • 10 платежей по 20 тысяч за 5 лет. Время от времени у вас появляются свободные деньги. Вы делаете 10 досрочных платежей по 20 тысяч рублей в первые 5 лет ипотеки. Это сэкономит вам 635 тысяч рублей и уменьшит срок кредита больше чем на 3 года.
  • 10 платежей по 40 тысяч за 10 лет. 10 лет подряд вы вкладываете тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей — в досрочное погашение. Это сэкономит 884 тысячи рублей и уменьшит срок кредита на 5 лет.

Рассчитать, сколько вы сэкономите на досрочных погашениях, можно здесь. А ещё обязательно прочитайте нашу статью о том, какую стратегию выбрать, чтобы быстрее отдать банковский заём.

Инфляция обесценивает ваш долг

Говоря об огромной переплате, не стоит забывать и об инфляции — обесценивании денег. 20 лет назад буханку хлеба можно было купить за 7 Средние потребительские цены на товары и услуги — Федеральная служба государственной статистики рублей, сейчас — за 27, а через 10 лет — за условные 47 рублей.

Ничего хорошего в инфляции нет, но в случае с ипотекой она вам только на руку: цены растут, зарплаты индексируются, ваша квартира дорожает на рынке недвижимости, а платёж по ипотеке не меняется.

В 2029 году вы будете отдавать долг банку по ценам 2020 года, даже если эти деньги обесценятся настолько, что на них можно будет купить только хлеб.

Никто не может точно сказать, какой будет инфляция через 5–10 лет. С 2010 по 2018 год она составила 64,3% Уровень инфляции в Российской Федерации . Если такие темпы сохранятся, то через 10 лет ваша квартира за 3 миллиона будет стоить почти 5 миллионов, через 15 лет — 6,6 миллиона рублей, а через 20 лет — больше 10 миллионов.

А если темпы инфляции снизятся, будут дешеветь ЦБ назвал условия снижения ставки по ипотеке до 8% и кредиты. В такой ситуации вы можете сделать рефинансирование ипотеки — банк снизит вам процентную ставку.

Давид Шарковский, управляющий российским отделением Financer.com

Вы сможете купить квартиру лучше и больше

Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку на долгий срок, чем на короткий. Для него это выгоднее: вы будете дольше отдавать кредит и выплатите больше процентов. Кроме того, так банк перестраховывается: заёмщику легче гасить небольшие платежи, а значит, не будет и просрочек.

При долгосрочном кредитовании банк также, скорее всего, одобрит заём на более крупную сумму. Объясняется это просто: размер ипотеки зависит от размера доходов плательщика. Его рассчитывают так, чтобы ежемесячный платёж не превышал Коэффициент «платёж/доход» 40–60% от общего дохода. Соответственно, чем дольше срок ипотеки и меньше размер платежа, тем большую сумму банк одобрит.

Долгосрочная ипотека позволяет взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади или в более комфортабельном районе.

Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений «СДМ-Банка»

Например, семья из двух человек с доходом в 150 тысяч рублей в месяц может взять ипотеку на 5 лет — банк одобрит им кредит на сумму около 2,5 миллиона рублей. Если же рассмотреть для этой же семьи кредит на 25 лет, то банк одобрит уже 6 миллионов.

Почему ипотека на долгий срок — это нормально

Многомиллионный долг или инвестиция в будущее?

Среднестатистический заемщик по ипотеке – трудоустроенный человек в возрасте 27-30 лет, вступивший в брак и планирующий пополнение семейства. В этом возрасте карьера набирает обороты и впереди заманчивые перспективы, в то же время откладывать ежемесячно большую часть заработка, чтобы накопить на жилье, сложно. В этот момент и возникает желание приобрести собственное жилье и решить проблему «здесь и сейчас».

Из-за высокого риска невозврата и проблем с погашением банки ужесточили требования по ипотеке. Из кредитного портфеля банков постепенно исчезли предложения с нулевым взносом. Поэтому для обращения в банк потребуется для начала накопить хотя бы пятую часть от стоимости жилья. Предположим, что квартиру планируется купить за 2,5 миллиона рублей. Значит, у будущего заемщика должно быть в наличии хотя бы полмиллиона. Откладывая по 20 тысяч рублей ежемесячно в течение 2 с лишним лет, собрать такую сумму по силам многим.

Остается найти банк, который потребует минимум переплаты и согласует требуемый лимит. После того, как процентная ставка снизилась с 15-18 % до 6-10 %, переплата банку уменьшилась вдвое. Если сравнивать цены на недвижимость, то, несмотря на падение на рынке, наблюдавшееся последние годы, стоимость упала незначительно. В условиях, когда сложно обеспечить стабильность и нет ясного понимания, как уберечь сбережения от инфляционного обесценивания, недвижимость остается тем вариантом инвестиции, который способен приносить доход в любой ситуации:

  1. Во-первых, купив квартиру, не придется тратить на аренду до 10-30 тысяч рублей в месяц.
  2. Во-вторых, можно сдавать жилье и выплачивать ипотеку без особого ущерба для личного кошелька.

В первом случае заемщик все равно тратился бы на оплату съемного жилья, и грамотный расчет ипотеки не приведет к ухудшению финансового положения. Во втором случае ипотечная квартира выглядит как приятный бонус, ведь после погашения заемщик обретает полные права на собственность, которая мало подвержена риску обесценивания. И в том, и в другом случае от заемщика требуется лишь собрать сумму для взноса и далее контролировать процесс погашения.

В итоге, взяв кредит на 2 миллиона рублей на 30 лет под 10% годовых, клиент переплатит банку 4,3 миллиона рублей. Но кто сказал, что вам придется самому их платить, когда за аренду квартиры получают плату равную ежемесячному платежу? Даже в ситуации, когда жилье нужно для проживания семьи, вы экономите на арендной плате. Нужно лишь правильно определить срок кредитования и выбрать оптимальную программу.

Ипотечный приговор и досрочное освобождение

Вряд ли человек задумается об ипотеке, когда грозит увольнение или банкротство предприятия. Мысли о собственном жилье возникают в семьях с устойчивым финансовым положением. Оформляя 30-летнюю ипотеку на самом старте карьеры, молодые заемщики имеют все шансы повысить свой доход, преуспев на своем профессиональном поприще. Досрочное погашение ипотеки встречается чаще, чем в других видах кредитования, а значит, пожизненная кабала – не более, чем угроза для смелых и упорных.

Трамплин для старта

Чтобы насобирать недостающие 2 миллиона рублей, предстоит откладывать по 20 тысяч рублей на протяжении 8 с лишним лет, и не факт, что недвижимость не подорожает, или не найдутся другие варианты расходования средств. При оформлении ипотеки под 10% на 20 лет платеж за месяц составит те же 20 тысяч рублей, что вписывается в бюджет семей со средним доходом.

Желание избавиться от ипотечных обязательств и обременений заставляет искать новые источники дохода, преуспевать и достигать впечатляющих результатов. В результате многие ипотеки гасят в течение первых лет выплат.

Несмотря на уверенность в собственных силах и решимость быстро расплатиться с кредитором, не стоит себя переоценивать. В ипотечных вопросах рекомендуют соблюдать осторожность и оформлять кредит на больший срок. Лучше погасить долг досрочно, чем разбираться с задолженностью и выплачивать штрафы.

Нужно учесть, что нет гарантий в том, что завтра вы получите высокооплачиваемую должность или задуманный бизнес-проект принесет быстрые плоды. Оформив ипотеку на 2 миллиона рублей на 10 лет, придется отдавать 26,4 тысячи рублей, что превысит исходные финансовые возможности человека, привыкшего откладывать по 20 тысяч рублей.

Читать еще:  Страхование сделок с недвижимостью: стоимость, виды, страховые компании

Оставьте место для альтернативы

Не стоит бояться 20-летних обязательств перед банком – в ваших силах сократить этот срок путем досрочного погашения, даже когда реальный доход не увеличивается и улучшений финансового положения не предвидится. Находчивым заемщикам по силам многое, даже если обстоятельства складываются не совсем удачно.

Материнство и капитал

Если в семье пополнение, это не повод искать оправданий тому, что ипотека не погашена досрочно. Государство протягивает руку помощи в виде материнского капитала. После рождения второго ребенка в течение 2-3 месяцев решается вопрос с направлением средств по семейному сертификату на погашение действующей ипотеки в размере 453 тысячи рублей. При погашении части ипотеки траншем через ПФР платеж снизится на 4-6 тысяч рублей (многое зависит от того, как быстро использован капитал), которые далее направляют на создание фонда, используемого для нового досрочного погашения.

Личные накопления

Откладывая по 2-3 тысячи в месяц, в течение 3-4 лет собирают сумму 72-144 тысячи рублей. Оформите вклад с пополнением и возьмите правило откладывать из каждой заработной платы минимальную сумму. Внеся досрочно 100 тысяч рублей через 4 года, вы сможете сократить платеж еще на 2-3 тысячи рублей. Используйте эти средства для увеличения фонда для досрочного погашения.

Еще через пару-тройку лет новый досрочный транш позволит сократить платеж на новые 2-3 тысячи рублей. Таким образом, даже при отсутствии роста в заработках и других дополнительных поступлений за 10 лет удается вдвое сократить ипотечный платеж.

Налоговый вычет

Если заемщик уплачивает подоходный налог, он вправе претендовать на налоговый вычет на 260 тысяч рублей по основному ипотечному долгу и 390 тысяч рублей по процентной переплате. Суммируя оба налоговых возврата, при наличии официального трудоустройства и «белой» зарплате из бюджета получают до 450 тысяч рублей.

На возврат НДФЛ подают ежегодно, по истечении отчетного года, до тех пор, пока не будет исчерпан установленный лимит выплат.

Если продолжить расчеты в предыдущем примере, за 8-10 лет удастся досрочно внести еще 450 тысяч рублей, сведя долг по ипотеке к нулю.

Примеров того, как заемщики справляются с кредитным бременем множество. Например, использование рефинансирования по сниженной на 2-3 пункта ставке. Это приблизит день последнего платежа на пару лет, но лишь при условии использования программы в первой половине срока выплат. Дело в том, что ипотека предполагает аннуитетный платеж, когда кредитор в первую очередь забирает начисленные проценты и лишь затем гасит тело кредита.

Возьмите за правило регулярно отслеживать новости по ипотеке и возможностям погашения. В течение периода выплат наверняка появятся новые способы сократить ипотечное бремя, использовав различные шансы.

Когда человек отказывается от ипотеки, объясняя это высокой переплатой по кредиту, он лишает себя возможности стать собственником жилья и распорядителем своей жизни. Можно бесконечно откладывать покупку квартиры, собирая по крупицам сумму для расчетов с продавцом, и не накопить нужный капитал. Недвижимость дорожает, а инфляция обесценит накопленное. Тот, кто рискнул оформить ипотеку, уже через несколько лет станет полноценным собственником, а платеж, фиксированный на весь срок погашения, благодаря инфляции потеряет свою значимость. Ипотечная кабала не грозит тому, кто ищет пути преодоления сложностей и стремится к поставленным целям. Ведь для быстрого и безболезненного погашения так много возможностей!

На какой срок лучше брать ипотеку?


Ипотека является почти единственным способом обзавестись своей жилплощадью для многих российских семей. Она принадлежит к группе долгосрочных банковских продуктов, что сопряжено с множеством рисков. Средний ипотечный срок достигает 10-15 лет.

Поскольку ставки по ипотеке высокие, заемщику придется переплачивать довольно приличную сумму, достигающую в среднем 1,5-4 от первоначальной суммы займа. Большинство заемщиков стараются, как можно быстрее погасить долг, чтобы сократить переплату, однако, доходы многих не позволяют это сделать быстро, поэтому часто досрочное погашение приходится на последние несколько лет, когда основная сумма процентов уже выплачена. Возникает вопрос, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, как срок влияет на переплату, на каком сроке лучше всего делать частичное или полное досрочное погашение. Рассмотрим эти моменты подробнее.

Что такое срок ипотеки?

Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.

Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата». По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности. Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.

Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.

На какой срок лучше всего оформить ипотеку?

Данным вопросом задается каждый ипотечный клиент. Средний срок ипотеки в России достигает 10-15 лет. По статистике, именно в этот период укладываются многие заемщики при выплатах ипотеки. В отличие от американских или западных клиентов, которые платят ипотеку десятилетиями, передавая ее даже по наследству, россияне предпочитают быстрее снять с себя узы долга. Дело связано в переплатах – если в США ставки по ипотеке не превышают 1-2% годовых, то в России процент не меньше 12-15%, что создает огромнейшие переплаты даже за 20-30 лет.

Выбирая срок, стоит руководствоваться нескольким правилами:

  • Риск попасть в просрочку на коротких сроках высок, если наступит неблагоприятная финансовая ситуация (увольнение, болезнь, потеря источника дохода).
  • При оформлении на длительные сроки (15-30 лет) можно погашать кредит досрочно частичными взносами, уменьшая итоговую переплату. В этом случае платеж будет более комфортным, и избежать риска просрочки и штрафа можно легче.
  • Частично досрочное или полное досрочное погашение сейчас в большинстве случаев проводится без штрафов и комиссий. Иногда банк может ввести мораторий, например, нельзя погашать частично в первые 1-2 года. Обычно в начале выплат практически никто не гасит полностью (исключение владельцы маткапитала или субсидий), поэтому это правило сильно не напрягает.

Переплата на длинных и коротких сроках.

На длинном периоде переплата будет однозначно больше, поскольку проценты рассчитываются за каждый месяц. Рассмотрим это на примере:
Расчет переплаты по ипотеке произведен с помощью ипотечного калькулятора.

Условия Параметры на 5 лет Параметры на 15 лет
Сумма 1 млн.р. 1 млн.р.
Срок 5 лет 15 лет
Ставка 13% 13,5
Платеж 23 000 р. 13 000 р.
Переплата 366 000 р. 1,3 млн.

Во втором случае, переплата будет больше в виду срока. Однако, если сделать досрочное погашение через 5 лет от начала выплат, то переплата составит более 600 т.р., так как в первую половину срока рассчитаны самые большие проценты. Получается, если брать на разные сроки (5 и 15 лет), но погашать через 5 лет, то переплата по договору с бОльшим сроком будет больше, несмотря на то, что фактически заемщик пользовался кредитом одинаково в обоих случаях.

Досрочное погашение ипотечного кредита.

Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:

Читать еще:  Договор подряда с физическим лицом: скачать

  • При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
  • При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.

Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.

Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.

На какой срок выгоднее брать ипотеку – подробный ответ с уточнением всех нюансов

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ипотечное кредитование – настоящий билет в счастливую жизнь, позволивший многим российским семьям обзавестись собственным жильем. Данная банковская услуга не просто общедоступна, а реально выгодна в использовании, так как условия ее предоставления близки к идеальным.

В любом случае, ипотека – это, в первую очередь, кредит, который имеет некоторую процентную ставку. Дабы процентные начисления как можно слабее ударили по карману, к подбору ипотечной программы кредитования и срока, на который оформляется кредит, важно подойти грамотно, взвесив все «ЗА» и «ПРОТИВ».

В сегодняшнем материале наш ресурс решил более детально осветить именно вопрос ипотечных сроков, а точнее то, на какой временной промежуток брать данный кредит выгоднее.

Виды ипотеки по длительности срока

На сколько лет лучше брать ипотеку?

Большинство российских банков предоставляют своим клиентам ипотеку на срок до 30 лет. Условно, ипотечный кредит по времени, которое предназначено для его выплаты, делится на краткосрочный и долгосрочный займ.

Относительно стандартной ипотеки краткосрочным кредитованием считается то, что предоставляется на 10 лет и менее, а долгосрочным – более 10 лет.

Каждый из видов ипотечного кредита имеет и свои преимущества, и недостатки, поэтому рассмотреть их достаточно важно. Начнем, пожалуй, с преимуществ краткосрочного займа:

  • сам срок небольшой длины, который психологически проще откладывается у займополучателей в голове;
  • меньший уровень переплат;
  • более низкий процент.

Казалось бы, достаточно положительная характеристика, но у краткосрочной ипотеки есть и обратная сторона медали, заключающаяся в следующих недостатках данного вида кредитования:

  • повышенный риск, так как суммы к оплате при краткосрочном обязательстве заметно больше, а выплачивать их нужно в срок;
  • более жесткие условия для получения, ибо краткосрочный кредит кому попало не выдадут.

Проанализировав представленную выше информацию, можно констатировать, что краткосрочный кредит более выгоден в плане потенциальных переплат. Но для его оформления заемщику важно быть уверенным в завтрашнем дне, так как, вовремя не уплатив платеж, можно и вовсе лишиться приобретенной квартиры.

Преимущества и недостатки различных видов займов

Долгосрочная ипотека, в свою очередь, имеет такие преимущества как:

  • возможность взять больший кредит, так как срок его выплаты не особо мал и осилить дорогостоящее жилье вполне реально;
  • маленький размер разовых платежей, опять же, из-за большого срока кредитования;
  • невысокие риски относительно выплаты кредита, так как при форс-мажорах «выкрутиться» в вопросе погашения платежа будет проще из-за его маленького размера, нежели в случае с краткосрочным займом;
  • более щадящие условия для получения.

Недостатки не обошли стороной и долгосрочный кредит, в данной ситуации их перечень таков:

  • высокая ставка, ибо и для данного вида ипотеки действует золотое правило кредитования – «Чем дольше выплачиваешь, тем больше начисляется процент»;
  • большие переплаты;
  • потеря ликвидности приобретенного жилья, реализовать которое после выплаты ипотеки, при желании, будет достаточно сложно;
  • непосредственно долгота выплаты, что плохо сказывается на психологическом состоянии заемщика. Ибо бремя на долгие дистанции нести не просто.

В целом, долгосрочная ипотека по способу выплаты и условиям предоставления очень удобна. Но у нее есть одни существенный минус – это колоссальные переплаты, которые, к слову, будут наблюдаться при абсолютно любой экономической обстановке в стране, за исключением самых фантастических, способных проявиться только в теории.

Важно понимать, что окончательный выбор должен делать сам заемщик с учетом своих желаний и возможностей, наш же ресурс отдает предпочтение краткосрочной ипотеке, так как с точки зрения выплаты заемных средств она намного выгоднее своего визами.

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Переплата на длинном и коротком сроках кредитования

Какова сумма переплаты по ипотеке в зависимости от срока кредитования?

Как было отмечено ранее, существенный плюс краткосрочной ипотеки – это меньшие переплаты. А у долгосрочного кредитования существенный минус – большие переплаты.

Особо сложного в понимании сути переплат нет. Здесь все работает по принципу – дольше платишь, больше переплатишь, — и с этим поспорить крайне тяжело.

В зависимости от оформленной процентной ставки переплата за одинаковые кредиты будет колоссально разниться. Нередко у долгосрочных обязательств данный показатель в 1,5-2 раза больше, чем у краткосрочных займов аналогичной размерности.

Даже учитывая рост зарплат или инфляции, опровергнуть представленный выше тезис не получится. С какой бы стороны не рассматривать это вопрос, вывод всегда однозначен – дольше платишь, больше переплачиваешь.

Безусловно, переплаты при рассмотрении помесячно могут быть не существенны. Но за годы выплаты ипотеки они формируются в крайне существенную сумму. Поэтому брать ипотеку, при наличии таковой возможности, лучше в краткосрочном варианте. Простым примером рациональности такого решения будет следующий:

  • Два друга взяли ипотеку в одинаковом размере: один – на 10 лет, другой – на 20. Первые десять лет кредитных обязательств первый платил заметно больше, но по меньшему проценту. А второй платил меньше, но по большему проценту. В то время как первый друг выплатил свой кредит он начал откладывать сумму, аналогичную той, что выплачивал ежемесячно по ипотеке, на накопительный счет под 7 % годовых, при этом ликвидность его жилья была еще на уровне и он спокойно мог его сменить на более солидный вариант. Второй же, в свою очередь, продолжал ежегодно терять минус 12 % годовых по кредиту, а вместе с этим и ликвидность своего жилья. В итоге, условно, первый переплатил по ипотеке 500 000 рублей, но накопил их за следующее десятилетие по накопительной системе. А второй – 1 500 000 рублей, при этом ничего не накопив и потеряв ликвидность своего жилья.

Стоит отметить, что тенденция большей переплаты при долгосрочном кредитовании наблюдается практически во всех видах экономической обстановки: застой, динамическая стабильность, подъем и тому подобное. Учитывая данный факт, каких-либо причин выбирать «долгую» ипотеку «короткой» выделить просто не получится.

Минимизация рисков при получении ипотеки

Как выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредитования?

Дабы минимизировать риски при любом сроке кредитования, важно учесть некоторые нюансы в организации выплаты ипотеки.

Для наглядного понимания всей сути данного определения внимательно проанализируйте следующие советы:

  • Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита продумайте стратегию его погашения. Главное на данном этапе – понять, какой срок и вариант оплаты будет для вас более оптимальный, учитывая финансовое положение сегодня и в будущем.
  • Во-вторых, всегда берите ипотеку на максимально возможный короткий срок. Почему так стоит делать, наверное, уже понятно, а если нет – внимательно прочитайте первые два пункта сегодняшней статьи. Как показывает практика, наилучший срок ипотеки — это 6-8 лет.
  • И в-третьих, не пренебрегайте возможностью частично или полностью досрочно погашать ипотечное обязательство или вносить крупный первый взнос. Помните – чем раньше выплатите кредит, тем меньше потеряете и в деньгах, и в ликвидности купленного жилья.

{SOURCE}

Ссылка на основную публикацию