Подводные камни ипотеки

Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

  • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
  • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
  • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Подводные камни ипотеки: о каких рисках нужно знать, плюсы и минусы

В статье разберем подводные камни, связанные с оформлением ипотеки. Узнаем, какие риски могут быть при покупке квартиры на вторичном рынке и на что нужно обратить внимание при заключении договора с банком. Мы подготовили для вас полезные советы и собрали отзывы о получении ипотеки.

Читать еще:  Договор подряда на выполнение строительных работ: образец

На что нужно обратить внимание при оформлении ипотеки?

Оформление ипотеки может быть сопряжено с рядом нюансов, о которых лучше знать заранее:

  • во время процедуры возникнут дополнительные расходы;
  • жильё не является полностью вашим на момент выплат по ипотеке, и его можно лишиться в случае регулярных просрочек;
  • возможная потеря квартиры не избавит вас от необходимости выплачивать ипотеку.

Давайте более подробно рассмотрим все возможные риски.

Дополнительные расходы

Вам, как будущему заёмщику, придётся столкнуться со списком услуг, которые нужно оплатить. Среди них:

  • регистрационные пошлины и сборы;
  • банковские операции со счетами;
  • нотариальные услуги;
  • выпуск банковской карты;
  • работа оценщиков.

Чтобы для вас тот или иной вид услуги не стал сюрпризом, необходимо заранее выяснить, какие дополнительные расходы предполагает заявка на ипотеку в выбранный банк.

Обратите внимание, что некоторые банки могут настаивать на том, чтобы оценку недвижимости проводил именно их специалист. В этом случае оспорить оценку будет невозможно, и есть вероятность, что она будет произведена с большей выгодой для банка, чем для вас.

Другой момент, на котором также хотелось бы сделать акцент, это страхование. Конечно, защитить приобретённое в ипотеку жилище, разумный шаг. Однако зачастую банки предлагают и другие виды страховых услуг. Так, в Сбербанке вам порекомендуют страховку жизни на весь срок погашения кредита. Это довольно дорогая услуга, и вы можете от неё отказаться, но банк увеличит процентную ставку, чтобы снизить собственные риски.

Ограничение прав на недвижимость

До полного расчёта по кредиту банк устанавливает некоторые ограничения. Эти условия могут меняться от банка к банку. Важно лишь, чтобы они не выходили за рамки законодательства.

В любом договоре будут следующие условия:

  • нельзя перепродавать имущество;
  • о сдаче жилья в аренду следует уведомить банк;
  • о любой перепланировке нужно заранее ставить банк в известность;
  • нельзя отдавать жильё в дар.

Дополнительно могут присутствовать такие пункты:

  • необходимость уведомлять банк о переезде или отъезде на длительное время;
  • необходимость отчитываться об изменениях дохода;
  • возможность проверки банком состояния жилища, законности проживания третьих лиц.

Иногда банк может вписать условия о запрете досрочного погашения или, например, о возможности изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Подобные действия нарушают гражданское законодательство и могут быть оспорены в суде.

Сохранение залога

Давайте рассмотрим риски, связанные непосредственно с залоговым имуществом. Жильё может быть уничтожено или существенно повреждено в результате всевозможных происшествий — от урагана до пожара. Это не снимает с вас ответственности перед банком. В случае полного уничтожения имущества необходимо предоставить альтернативный вариант залога. Если повреждения возможно устранить, то следует согласовать сроки ремонта с банком.

Могут появиться наследники, которые претендуют на залоговую квартиру. Если по решению суда недвижимость останется за ними, то вы всё равно будете вынуждены выплатить задолженность по ипотеке.

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке: плюсы и минусы

Поиск квартиры на вторичном рынке можно проводить самостоятельно или при помощи риелтора. Подобный вариант имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Плюсы Минусы
Вы не будете обмануты застройщиком. При покупке квартиры в новостройке вы не сможете обезопасить себя от того, что стройка затянется на годы или будет заморожена. Банк не даст кредит, если жилище не соответствует санитарным нормам: неполадки с проводкой, сантехникой, отопительной системой и так далее.
Вы можете сразу въезжать и жить в квартире после заключения сделки. В случае с первичным жильём всегда придётся ждать, а сколько — зависит от того, на каком этапе находится строительство. Банк может отказать в выдаче кредита, если дом находится в неблагоприятном районе или слишком удалён от инфраструктуры.
Стоимость вторичного жилья фиксирована. Цена первичного жилья будет зависеть от стадии строительства. Владелец жилья может отказаться продавать недвижимость через банк, так как он будет вынужден указать настоящую стоимость в документах, а это увеличит налоговый платёж.
При заселении в новостройку придётся вкладываться в отделку и покупку мебели. Вторичное жильё чаще всего имеет приемлемый ремонт, а обновить интерьер можно со временем. Есть риски, что обнаружатся претенденты на имущество, о которых не было известно, а это приведёт к судебным тяжбам.
При покупке вторичного жилья вы сразу можете оценить, в благоприятном ли районе оно находится, есть ли рядом школа, садик, больница. С новостройкой всё может быть несколько сложней — и соседи, и инфраструктура появятся позднее. Жилище уже может быть в залоге, иметь большую задолженность по коммунальным платежам или иные нюансы, о которых вы не подозреваете.

Что ещё нужно знать о покупке недвижимости в ипотеку?

Чтобы не прогадать и вступить в сделку с максимальной для себя выгодой, следует тщательно просчитать и учесть все нюансы.

Вот несколько советов:

  1. Как бы вы ни пытались распланировать свою жизнь наперёд, всего знать вы не можете, и любой форс-мажор может внести свои не всегда приятные коррективы. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом в надежде меньше переплатить в итоге — необдуманный шаг. Выбирайте тот вариант, который позволит вам продолжать вести комфортный образ жизни. Даже если вы рассчитываете на увеличение своих доходов, лучше думать, что с этим делать по факту, а не заранее.
  2. Не бойтесь брать ипотеку, если вы снимаете жильё и понимаете, что собственной недвижимости у вас не появится в ближайшие 10-15 лет. Вы значительно больше переплатите за аренду.
  3. Не переживайте, что, взяв квартиру в ипотеку, вы будете привязаны к одному месту. Если обстоятельства изменятся, вы сможете договориться с банком, например, о сдаче жилья в аренду.
  4. Соберите небольшой капитал. Во-первых, это позволит вам внести первоначальный взнос, в связи с чем условия ипотеки будут мягче. Во-вторых, вы подстрахуете себя на случай потери работы, болезни или иных непредвиденных ситуаций.
  5. И самое важное: внимательно читайте договор. Вы должны понимать все тонкости ипотеки. И если что-то вызывает вопрос, нужно проконсультироваться как с сотрудниками банка, так и со сторонними юристами.

Отзывы о получении ипотеки

Предлагаем вам также ознакомиться с отзывами о получении ипотечного кредита в разных банках.

Жарков Константин написал:

Вот что рассказала Катерина Ваганова из Екатеринбурга об ипотеке в Сбербанке:

«Решили с мужем взять ипотеку на вторичное жильё. Собрали документы (копия трудовой книжки и заявление) и отправили через сайт Домклик.

Нам одобрили заявку уже через три дня. Менеджер подробно проконсультировал о дальнейших действиях: подобрать жильё и собрать нужные бумаги (отчёт об оценке, справка о количестве жильцов, документы о праве собственности, договор купли-продажи).

После того как мы выбрали понравившееся жильё, заказали на сайте Сбербанка работу оценочной компании. Отчёт был готов через три дня. 30.03 мы предоставили все документы. 5.04 Сбербанк одобрил квартиру в качестве залога.

Сделка была назначена на 16.05. Задержки произошли из-за долгой выписки предыдущих жильцов. Стоит отметить, что это было единственное посещение отделения банка. Там мы подписали 2 договора: на кредит и куплю-продажу. Регистрация заняла всего полтора часа. 19.05 был подтвержден переход права собственности».

Своим отзывом об ипотеке в Промсвязьбанке делится Ирина Кислицина:

Антон Лобач рассказал о том, как пытался безуспешно рефинансировать ипотечный кредит через ГПБ и Дом.РФ, а затем без проблем провёл эту процедуру в Райффайзенбанке:

«25 сентября заполнил анкету на сайте Райффайзенбанка. На следующий день она была одобрена. Собрал и отправил документы, заказал оценку. Через сутки после того, как был подготовлен отчёт об оценке, заявку одобрили. 10 октября провели сделку и понизили ставку до 6%. Очень быстрая работа. Всё было подготовлено за две недели. В ГПБ от заявки до сделки могло пройти 2 месяца».

Подводные камни и риски ипотеки

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Читать еще:  Если соседи захламляют общий коридор

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

Дополнительные расходы

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:

  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

Ограничение прав заемщика

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:

  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2020 году

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

Видео: Подводные камни ипотечного договора

Подведем итог

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.

Подводные камни ипотеки от Сбербанка

Сбербанк — крупнейший банк страны, находится в госсобственности и в условиях кризиса, вызывающий больше всего доверия у населения. Он имеет самую большую сеть отделений и банкоматов. Его уверенно можно назвать банком, которому доверяют.

Когда возникает необходимость в покупке жилья за счет кредитных средств, логично, что кредитование в Сбербанке рассматривают первым. Не последнюю роль в этом играет широкий выбор программ ипотечного кредитования, самая низкая кредитная ставка (от 6% годовых) и возможность взять ипотеку по одной из действующих программ льготного кредитования.

Но в реальности не все так быстро, удобно и беспроблемно, как может показаться после изучения информации на сайте или в рекламном буклете. Есть определенные подводные камни, к которым надо быть готовым, начиная оформление ипотеки в Сбербанке.

Рассчитайте график погашения ипотечного кредита и точную сумму переплаты за кредит используя ипотечный калькулятор .

Оформление ипотеки можно разделить на несколько этапов.

Сбор документов для подачи ипотечной заявки

Тут можно посоветовать запрашивать максимальную сумму кредита, взять меньше вы сможете всегда, а вот увеличить суму можно только с помощью еще одной ипотечной заявки, то есть придется собирать еще один пакет документов.

Сбербанк требует справку о доходах за последние полгода, то есть, если вы сменили место работы, оформление ипотеки придется отложить.

Есть сложности с оформлением ипотеки, если зарплата серая, заявку могут одобрить, но с более высокой процентной ставкой.

Одобрение заявки

По регламенту банк должен вынести решение не позже 5 дней с момента ее подачи. На практике это может растянуться на 20 дней и даже больше. Это надо учитывать, особенно, если поджимают сроки.

Если вы получили отказ, можно попробовать через 2-3 недели попытать еще раз удачу в другом отделении банка.

Подготовка документов для ипотеки

Один из документов, которые надо предоставить в банк — оценка объекта недвижимости. Сбербанк работает только со своими оценщиками и это часто становится проблемой — аффилированные компании часто занижают оценку недвижимости, стоимость их услуг стоит на порядок выше. Отказаться от услуг такого оценщика нельзя. К тому же, если квартира оценена ниже рыночной стоимости, банк может на этом основании уменьшить сумму кредитования.

Читать еще:  Штраф за самовольное подключение электроэнергии после отключения

Также заемщик должен добровольно-принудительно застраховать свою жизнь. Теоретически от страховки можно отказаться, а практически это приведет к повышению кредитной ставки на 1%.

Оформление права собственности и его отчуждения

Тут важно не пропустить сроки оформления отчуждения права собственности и передачи документов в банк на хранение. О том, что они существуют и, то за их нарушение банк штрафует, менеджеры предупреждают далеко не всегда. Лучше уточнить этот момент самостоятельно.

Также после оформления права собственности на объект недвижимости, его необходимо ежегодно страховать. Обычно Сбербанк предлагает страховать у них, выбрать другую страховую компанию даже со списка аккредитованных, не всегда просто.

Обслуживание и погашение кредита

Наличие онлайн-банкинга у Сбербанка существенно упрощает процесс выплат. Поэтому рекомендуем сразу же оформить карту и зарегистрировать онлайн-кабинет.

Сбербанк разрешает досрочное погашение кредита, но и тут есть некоторые нюансы. Выгоднее накопить относительно большую сумму и тогда ее вносить, это позволит уменьшить тело кредита и сумму процентов. Если вносить небольшие суммы сверх основного платежа, разница будет засчитываться в счет погашения следующего платежа и экономия будет не столь существенной.

Страхование недвижимости надо ежегодно поновлять, по нему нет пролонгации, а штрафные санкции за отсутствие страховки есть. Поэтому важно самостоятельно отслеживать сроки и вовремя заключать новый договор страхования и предоставлять его в банк.

Подведем краткий итог:

  • Самый низкий процент
  • Наличие государственных программ кредитования
  • Удобный онлайн-банк
  • Часто некомпетентные сотрудники
  • Навязывание услуг аффилированных компаний по оценке и страхованию
  • Отсутствие индивидуального подхода, все услуги стандартизированы

Хотите видеть больше материалов по этой теме в своей ленте — ставьте лайк.

Чтобы регулярно читать наши статьи, подпишитесь на канал .

Подводные камни ипотеки в Сбербанке

Рынок ипотечной недвижимости таит в себе немало опасностей. Сделка, которая кажется выгодной, может оказаться настоящим кошмаром для покупателя. Подводные камни ипотеки в Сбербанке могут стать причиной материального ущерба, исчисляемого миллионами рублей. Избежать финансовых потерь поможет знание законов и типичных схем, используемых мошенниками.

Ипотека в Сбербанке: безопасная покупка жилья

Будущий покупатель жилья в первую должен проверить следующие документы:

  • Паспорт продавца. Проверьте номер и серию документа по базе данных ФМС. Мошенники могут использовать паспорт, признанный недействительным. Паспортные данные должны совпадать с информацией, указанной в документах на жилплощадь;
  • Выписка из ЕГРН и домовой книги. Уточните, является ли продавец настоящим собственником помещения. Выясните, прописаны ли в квартире родственники владельца и иные лица. Не забывайте, что для выписки несовершеннолетнего потребуется разрешение органов опеки и попечительства. Особое внимание стоит уделить разделу «Обременения». Если на жилую площадь наложен арест, то покупать недвижимость нельзя;
  • Обратитесь в ЖЭК и проверьте квартиру на предмет наличия задолженностей по коммунальным услугам. Большой объём долгов позволит купить недвижимость со значительной скидкой;
  • Попросите хозяина жилплощади предъявить справки о том, что он не состоит на учёте в психиатрической больнице и наркологическом диспансере. Если вы заключите сделку с невменяемым человеком, то она будет оспорена в суде.

Если владелец недвижимого имущества состоит в браке, то нужно в обязательном порядке требовать письменного согласия супруга на продажу жилплощади. С осторожностью относитесь к участию в сделке третьих лиц. Требуйте присутствия владельца при подписании документов. Ведите переговоры с собственником, а не с его доверенными лицами. Поговорите с соседями владельца квартиры. Они могут сообщить много полезной информации о доме и о помещении, которое вам предстоит купить.

Некоторые покупатели недвижимого имущества ошибочно считают, что осуждённые граждане теряют право собственности на жилое помещение. Это один из самых опасных подводных камней ипотеки. Незнание законов может закончиться тем, что однажды в дверь постучится человек в татуировках, и предъявит требования на жилплощадь.

Право на пользование жилым помещением сохраняется за людьми, находящимися в лечебных учреждениях, интернатах и местах лишения свободы. Данные лица могут вселиться в проданную без их ведома квартиру в принудительном порядке. Также следует учитывать интересы наследников, которые могут претендовать на долю в жилплощади даже после её продажи.

Ипотека в Сбербанке: как грамотно провести осмотр комнат?

Перед покупкой жилой недвижимости нужно тщательно обследовать район, в котором она расположена. В шаговой доступности от многоэтажного дома должны находиться остановки общественного транспорта, магазины, школы, поликлиники и детские площадки. Узнайте, нет ли поблизости от дома свалки, промышленных предприятий, электростанций и других опасных объектов.

Присмотритесь к местному контингенту. Не покупайте дома в районах с неспокойной криминальной обстановкой. Оцените благоустройство и чистоту дворов, обратите внимание на расположение мусорных контейнеров. Записывайте важные детали в блокнот и проводите видеосъёмку района. Собранную информацию нужно сравнить с предложениями других застройщиков. Внимательно осмотрите подъезды здания. Обилие шприцов, презервативов, пивных бутылок и окурков на лестничных клетках не говорит ни о чём хорошем.

Изучите данные, указанные в свидетельстве о праве собственности (метраж, серия дома, размер полезной площади и пр.). Сравните эту информацию с параметрами реального помещения. Перепланировки в комнатах должны быть узаконены. Если хозяева производили незаконные манипуляции с капитальными стенами, то отвечать за «ремонт» придётся новым владельцам. Они будут вынуждены возвращать конструкцию к исходному состоянию (в противном случае недвижимость будет реализована в принудительном порядке). Этот подводный камень ипотеки может привести к потере собственности и значительным финансовым расходам.

Внимательно осмотрите комнаты на предмет наличия трещин, неровностей, плесени и следов жизнедеятельности насекомых. Убедитесь, что сантехника, электропроводка, батареи и трубы находятся в рабочем состоянии. Оцените уровень шумоизоляции и проверьте вентиляционные отверстия.

Наблюдайте за тем, как ведёт себя продавец во время осмотра. Если он нервничает, то нужно усилить бдительность и осматривать интерьер более тщательно. Выявленные недостатки помогут снизить стоимость квадратного метра на 10-15%.

Ипотека в Сбербанке: психология переговоров

Во время общения с собственником желательно придерживаться следующих рекомендаций:

  • Не начинайте торг по телефону. Внимательно выслушайте продавца, изучите строительный объект и пакет документов на жилую площадь. Торгуйтесь во время второго или третьего визита в квартиру;
  • Обращайтесь к контрагенту по имени, улыбайтесь и делайте ему комплименты. Эти мелочи позволят вам завоевать расположение собеседника;
  • Если квартира вам понравилась, то не стоит выставлять собственные чувства напоказ. Ведите себя сдержано и делайте вид, что у вас в запасе есть много подобных предложений;
  • Не бойтесь торговаться. Многие продавцы называют цену «с запасом». Завышенная стоимость жилья — это типичный подводный камень ипотеки;
  • Возьмите на переговоры родственника. У вас будет определённое психологическое преимущество и моральная поддержка. Разыграйте небольшой «спектакль». Покупатель может во всём соглашаться с продавцом, а родственник, наоборот, должен во всём сомневаться. Многие хозяева не выдерживают давления и снижают цену;
  • Приходите на осмотр комнат несколько раз. Дайте понять хозяину, что вы изучаете разные варианты;
  • Ваши предложения должны быть подкреплены фактическими данными. Нужно ориентироваться в ценах и знать типы объектов, продающихся в данном районе. Во время беседы можно упоминать других застройщиков, предлагающих похожие варианты;
  • Если вы нашли объект по более низкой цене, то вам стоит сообщить об этом продавцу. Он наверняка снизит цену.

Многие хозяева реализуемого жилья испытывают острую нужду в денежных средствах. Скажите собственнику, что вы готовы внести задаток. После такого предложения он вполне может сделать скидку на реализуемую собственность.

Подводные камни ипотеки: полная стоимость кредита

Полная стоимость жилищной ссуды зависит от конкретной кредитной программы. Не нужно ориентироваться на процентную ставку, указанную в рекламных материалах. Заёмщику придётся оплачивать комиссию за ведение банковского счёта, денежные переводы и покупку страхового полиса в Сбербанке. Также придётся платить за услуги нотариуса, оценщика и риелтора.

Стоимость заёмных средств увеличится за счёт использования дополнительных платных услуг (банковские ячейки, аккредитив, комиссия за внесение изменений в договор и др.). Если ипотечный заём выдавался в валюте, то придётся уплатить комиссию Сбербанку за покупку американских долларов. Полная стоимость займа обычно в 2-3 раза выше цифры, указанные в описании кредитной программы. Завышенная стоимость кредита в Сбербанке — это главный подводный камень ипотеки.

Подводные камни ипотечного кредитования

{SOURCE}

голос
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию