Обязательное страхование объекта недвижимости

Обязательное страхование объекта недвижимости

Природная катастрофа, накрывшая большую территорию нашей страны, в очередной раз заставляет правительство страны изыскивать способы, как компенсировать огромные убытки, причиненные недвижимости граждан. Особенность этих способов заключается в том, что они планируются за счет самих граждан. По мнению законодателя, наиболее цивилизовано в таких случаях будет, если внедрить обязательное страхование недвижимости. Но реализовать на практике этот замысел не просто.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Обязательное страхование недвижимости

Сложность реализации замысла заключается в существующих противоречиях между необходимостью максимально защитить имущественные интересы населения и существующими нормами в гражданском законодательстве. Дело в том, что по этим нормам нельзя вводить обязательное страхование недвижимости, что было разрешено во время Советской власти.

Поэтому этот вопрос решается в таком ключе, что страхование недвижимости формально будет добровольным, но граждане будут считать его обязательным. Тем не менее, если называть вещи своими именами, то со стороны государства это будет принуждение граждан к страхованию недвижимого имущества. А значит, и здесь мы обозначим такой вид страхования как обязательное.

Предложения по созданию системы страхования недвижимости

Необходимость создания такое системы в России породило ряд предложений от разных организаций, суть которых заключается в максимальном привлечении граждан к страхованию недвижимого имущества, в первую очередь жилого, чтобы обеспечить им наилучшие условия гарантированного возмещения вреда этому имуществу.

Так, еще в начале 2014 года Министерство финансов выдало на публичное обсуждение законопроект, который предполагал внести изменения в некоторый российские законы, чтобы упорядочить механизм предоставления помощи гражданам, которая помогла бы им восстановить или приобрести утраченное из-за стихийных бедствий имущество.

Как пояснили предложенный проект?

В ведомстве отдельным документом пояснили предлагаемый законопроект. Было отмечено, что система предоставления помощи гражданам, потерявших недвижимое имущество из-за чрезвычайных ситуаций, не побуждает их самостоятельно прибегать к услугам страховщиков, чтобы защитить собственные имущественные интересы. Это происходит, прежде всего, потому, что действующая система предоставляет помощь гражданам в любом случае и не зависит от того, какие страховые выплаты производились пострадавшими гражданами и делались ли они вообще.

Поэтому, законопроект от Министерства финансов ставил перед собой задачу гармонизировать действующую систему коммерческого страхования недвижимости граждан с региональными программами страхования жилья, а также с той финансовой поддержкой, которую государство оказывает пострадавшим гражданам. Под пострадавшими гражданами в законопроекте понимались те россияне, которые потеряли полностью или частично свою жилую недвижимость в результате чрезвычайных происшествий различного характера, среди которых пожары и наводнения.

Что предполагается построить на основе нововведений?

На основе изменений в предложенном законопроекте можно строить систему предоставления помощи пострадавшим гражданам, которые могли бы либо восстановить испорченное жилье, либо приобрести новое, равноценное потерянному. Предлагаемый принцип защиты недвижимого имущества заключается в том, что ответственность по возмещению причиненных убытков, которая на данный момент лежит на бюджете страны, он разделит вместе с коммерческими страховщиками. Таким образом, это позволит снять с бюджета финансовую нагрузку, уменьшит его расходы.

Возмущаться этому не имеет смысла. Потому что подобная практика защиты имущества граждан является общепринятой во всем цивилизованном мире. Задача состоит лишь в том, чтобы создаваемые система оказания помощи населения действительно была эффективной и многоуровневой, а не только создавалась для того, чтобы снять нагрузку с бюджета.

Обязательное страхование недвижимости в 2015 году

Проект закона, который предусматривал обязательное страхование собственной недвижимости всеми собственниками, разрабатывался и в главном законодательном органе страны. Ими преследовалась точно такая же цель, как и в том законопроекте, который подавался на рассмотрение Министерством финансов.

Официальной информации о том, когда вернутся к рассмотрению этого вопроса, пока нет. Тем не менее, нужно знать, в каком направлении будет продвигаться это вопрос. Рассмотрим те принципы, на которых строятся законодательные инициативы по обязательному страхованию недвижимости.

  1. Принцип софинонсирования. Государство не собирается оставлять граждан один на один с их бедами. Возмещение причиненного ущерба вследствие стихийных бедствий, пожара и наводнения будет вестись пропорционально и совместно за счет бюджетных средств и страховых выплат.
  2. Установление минимальных требований к предоставляемым программам по страхованию недвижимого имущества, по которым гражданам будет гарантировано возмещен ущерб, причиненный в результате чрезвычайных ситуаций.
  3. Предоставление субъектом РФ потерявшим свое жилье гражданам новое жилье, аналогичное утраченному, после чего в дальнейшем страховщик перечислит страховую сумму в бюджет субъекта РФ. Очень неплохой вариант, который позволяет сразу обеспечивать пострадавших крышей над головой без долгих мытарств со страховщиком.
  4. Оценка пострадавшего или потерянного имущества производится комиссией, которая состоит не только из государственных служащих, но и из работников страховщика. По результатам работы комиссии составляется страховой акт, который подписывается с одной стороны представителями государственных органов, с другой стороны страховщиком, с третьей – владельцем поврежденного или потерянного имущества.
  5. Размер страховой выплаты в случае поврежденного имущества производится на основе средней стоимости работ по восстановлению единицы внутренней отделки жилья и конструктивных элементов. Этот расчет будет разный, завися как от строительных материалов, так и от региона. Методика расчета устанавливается правительством страны.
  6. Соблюдение страховщиками, участвующих в программе, требований, выдвигаемых к ним Банком России. Они должны быть финансово устойчивыми и платежеспособными, что позволит им выполнять перед клиентами взятые на себя обязательства в рамках программы по обязательному страхованию.
  7. Система заключения договора страхования должна быть удобной и доступной. Речь идет об оферте, которую направляет страховщик, после чего страхователь совершает акцепт этой оферты. Сумма страхового взноса включается в качестве опции в единый платежный документ вместе со счетом на оплату электроэнергии, уплачивается через отделения Почты России, Сбербанка России и других организаций, располагающих крупной филиальной сетью. Но традиционные способы заключения соглашения страхования не исключаются.
  8. Возможность определения размера страховой сумму без комиссионного осмотра, если страховщику предоставлены документы стоимости поврежденной недвижимости.
  9. Создание системы информационного обеспечения, которая бы аккумулировала бы в себя сведения о заключенных соглашения страхования, на какие объекты заключены договора, уплаченные страховые суммы и взносы, какие страховые случаи произошли и другая важная информация, включая кадастровую оценку помещений.

Обязательное страхование при ипотеке

Несмотря на то, что законопроект по обязательному страхованию недвижимости отложен на неопределенный срок, многие россияне уже столкнулись и продолжают сталкиваться с обязательным страхованием жилья. Происходит это во время оформления ипотечного кредита, при котором покупаемое жилье выступает предметом залога. И кредиторы требуют, чтобы залогодержателем предмет залога был обязательно застрахован.

Каждый банк, предоставляющий ипотечный кредит, имеет свои требования к страхованию предмета залога. Как правило, выставляются требования, чтобы покупаемая недвижимость страховалось от возможного ущерба или разрушения вследствие:

  • пожаров;
  • взрывов;
  • стихийных бедствий;
  • преступных действий третьих лиц;
  • дефектов в конструкциях многоквартирного дома, о которых было не известно заранее, в том числе и при оформлении договора страхования.
Читать еще:  Как использовать средства материнского капитала?

В том случае, если происходит разрушение здания, в котором находится предмет залога, то страховая компания выплачивает владельцу закладной сумму денег, которая составляет остаток его долга по займу. Если в результате страхового случая предмет залога оказался поврежденным, то страховщик выплачивает кредитополучателю сумму, достаточную для устранения причиненному предмету залога ущерба. Поэтому, лучшим вариантом является оформление договора страхования не только или не столько на сумму полученного кредита, а на всю стоимость недвижимости.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Страхование недвижимости: обязательное или добровольное?

Страхование жилья планируется сделать обязательным. В Госдуме этот законопроект витает уже почти три года.

Дмитрий Медведев, один из основных сторонников идеи, считает, что это «более цивилизованный способ» компенсации ущерба, полученного от последствий стихийных бедствий.

Об этом и многом другом сообщила спикер Совета Федерации Матвиенко на мероприятии, посвященном данному вопросу. Матвиенко также сказала, что эту идею нужно реализовать и добиться конкретного решения.

По сообщениям СМИ, комитеты Совфеда давно начали готовить предложения о страховании жилья. Истинным подтверждением его необходимости стало происшествие в Хакасии. Многие хозяева лишились домов в результате лесных пожаров.

После первоначального рассмотрения законопроект об обязательном страховании отправился на доработку. С точки зрения экспертов начальный вариант оказался чересчур сырым и несовершенным.

Государство обязуется помочь людям, чей бюджет не позволяет заключить договор обязательного страхования. Сенатором Крессом также было замечено, что не стоит строить новые дома всем пострадавшим: такой помощью могут воспользоваться нечестные люди и получить от этого собственную выгоду.

Большая часть россиян уверены, что с их собственностью, а именно домом, не произойдет ничего серьезного. Тем не менее они знают обстоятельства и последовательность страхования, а также все размеры выплат и компенсаций.

Строительство домов также подлежит обязательному страхованию во избежание возможных рисков. По статистике, в России количество застрахованных домов и квартир не превышает 20%.

За рубежом дела со страховкой жилья обстоят совсем по-другому. В США ежегодно совершается страхование недвижимости, число застраховавшихся составляет 90% всего населения, в Европе — 95%.

В России для граждан предлагается три способа страхования жилья:

  • Страховой агент на дом.
  • Коробочная страховка.
  • Муниципальное страхование.

Каждый из способов имеет свои минусы и недочеты:

  • Для вызова страхового агента необходимо оплатить один процент от страхового покрытия. К примеру, если страховой полис на пять миллионов рублей, то за услуги страхового агента придется заплатить пятьдесят тысяч.
  • При выборе коробочного страхования оплата будет намного дешевле, для страховки на один миллион нужно будет приобрести покрытие на десять тысяч рублей. Основной минус такой страховки в том, что компенсация производится только при полном разрушении жилья (при частичном разрушении вы получите не более 30% страховой компенсации).
  • Муниципальное страхование — это самый дешевый способ страховки. Половину расходов после каких-либо бедствий берут на себя власти (этот пункт указан в квитанциях за коммунальные услуги).

Муниципальная страховка не покрывает многие обстоятельства, например расходы от протечки в швах панельных домов или от затопления соседями сверху. Еще один его минус в том, что данная страховка доступна только жителям некоторых мегаполисов страны.

Если провести общую оценку жилищного фонда и прожиточного минимума, то такой способ обеспечения безопасности жилья сильно ударит по кошельку гражданина.

Также появятся некоторые сложности для жителей ветхих домов. По прогнозам страховых агентов, сумма выплат будет установлена на основе трех факторов: стоимости жилья, его площади и состояния.

По мнению юристов, законопроект об обязательном страховании жилья нарушает имеющиеся положения Гражданского кодекса: без согласия человека нельзя заставить его застраховать свою жизнь или собственное имущество.

Поэтому, для того чтобы проект вступил в силу, придется изменить законы или же значительно подправить законопроект (что более вероятно).

Аналитики выдвигают собственное мнение и считают, что сначала нужно разработать продукт, который будет выступать аналогом страховки ОСАГО.

В нем должны быть четко прописаны тарифы страхования, его правила и суммы всех выплат. Только после этого можно попробовать обязательное страхование жилья для граждан РФ.

Страхование имущества

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании – владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Читать еще:  Можно ли потратить материнский капитал на покупку второй квартиры?

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

  • страховая ответственность;
  • страховая оценка и суммы;
  • правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц – предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Подробно об обязательном страховании жилой недвижимости

Ипотечное кредитование предоставляется только с соблюдением обязательных требований. Одним их обязательных пунктов, который всегда выдвигается заемщикам, считается страхование квартиры, представляющей собой приобретаемое жилье и предмет залога. По такой схеме проводится защита интересов финансово-кредитного учреждения.

Принимая во внимание продолжительные сроки ипотечного кредитования, требуются дополнительные гарантии для выплаты взятого кредита. Даже, если у заемщика нарушаются жизненные планы, страхование позволяет банку получить выплату за поврежденное или утраченное залоговое жилье. В связи с этим, особенно важным становится обязательное страхование объектов недвижимости. Процедура кредитования предусматривает обязательные дополнительные расходы для заемщиков, которые на самом деле являются целесообразными.

Самые важные советы

Перед выбором банка, где будет получен ипотечный кредит, и страховой организации желательно изучить условия предоставления ипотечного кредита, требования к оформляемому полису. Требования зависят от особенностей политики банковской организации, поэтому перечень необходимых полисов оказывается разным.

Действующее законодательство РФ определяет, что страхование залоговой квартиры является обязательным. Данный аспект определяет уровень защиты финансово-кредитных организаций.

Однако многие банки предъявляют дополнительные требования относительно защиты:

  • жилье нужно застраховать от распространенных случаев риска, которые могут негативно отразиться на его состоянии;
  • трудоспособность заемщика, а еще лучше – страхование его жизни;
  • титульное страхование, являющееся одним из самых необходимых в связи с частыми мошенническими судебными разборками.

В индивидуальном порядке определяются дополнительные требования к заемщикам, ведь основной задачей является защита интересов банка. Более того, во многих ситуациях допускаются поблажки, ведь при покупке квартиры в новостройке не обязательно страховать риск утраты имущественных прав, так как приобретение жилой недвижимости на первичном рынке предусматривает исключение почти всех рисков.

Некоторые банки требуют оформить титульные полисы, которые будут действительными в течение всего периода выплаты ипотечного кредита. В других организациях разрешается оформить документы только на три года, которые считаются сроком исковой давности для недействительных сделок с недвижимостью.

Иногда граждане могут побеспокоиться о своей защите и самостоятельно застраховать залоговое жилье. Подобные ситуации отмечаются, если в качестве объекта залога используется имеющаяся квартира. Для того, чтобы исключить требование относительно оформления нового полиса, желательно найти банк, сотрудники которого готовы принять во внимание действующую страховку. Положительное решение вопроса становится возможным, даже если страховая организация не считается партнером банка, выдавшего ипотечный кредит.

Во сколько обойдется страховка на жилье?

В большинстве случаев для расчета берется размер ипотечного кредита. С помощью него можно узнать сумму, которая подлежит возмещению страховой организацией при неблагоприятных обстоятельствах. Однако для того, чтобы узнать точный размер страховки, ипотечный кредит рекомендуется увеличить на 10 процентов. При желании владелец квартиры может застраховать залог на полную стоимость приобретенного жилья для уменьшения своих рисков. Если проводится страхование на полную сумму, можно гарантировать не только выплату ипотечного кредита банку с помощью заемщика, но и получение оставшейся суммы в качестве финансовой помощи гражданину, который попал в сложную ситуацию.

Только банковская администрация, которая предлагает ипотечные средства, определяет обязательные для страхования риски. Предусматривается использование определенных процентных ставок для каждого полиса в связи, с чем следует проводить дополнительные подсчеты для определения уровня финансовой выгоды. Обычно залоговое жилье страхуется по ставке 0,3 – 0,5 процентов от предоставляемых денежных средств. Точный размер процентной ставки определяется параметрами залогового жилья, а следовательно – финансовыми возможностями клиента банка.

Наименьшие финансовые вложения предполагаются при оформлении ипотечного кредита, который используется для дешевых квартир, несмотря на их состояние. Возможность экономии обусловлено тем, что дорогие квартиры на первичном рынке недвижимости или жилье с элитным ремонтом, изначально обходятся дороже.

При определении точной стоимости оформляемых полисов следует обращать внимание на следующие факторы:

  • год строительства дома;
  • особенности перекрытия в жилом объекте;
  • особенности технического состояния недвижимости;
  • наличие или отсутствие качественного выполненного ремонта;
  • специфика исполнения дизайнерского ремонта.

Если заемщик оформляет полис на полную стоимость недвижимости, предусматривается обязательное использование оценочного акта, который должен составляться независимыми экспертами. Таким образом, сумма становится привязанной к реальной цене квартиры.

Страхование титула – это один из самых важных моментов, который заслуживает наибольшего внимания. Предусматривается обязательное использование официальных сведений о прошлых владельцах. Страховщик проводит оценку юридической чистоты жилья, после чего определяет финансовые условия. В большинстве случаев процентная ставка составляет 0,2 – 0,7. Самые выгодные тарифы устанавливаются, если жилье относится к первичному рынку недвижимости.

Читать еще:  Как провести газ в недостроенный дачный дом

В последнее время многие компании предлагают комплексные продукты, которые включают все три вида страхования. Решаясь на оформление сотрудничества по такой программе, можно рассчитывать на процентную ставку в 0,7 – 1,5. Если выбирать каждый страховой полис в отдельности, финансовая нагрузка существенно возрастает.

Обязательное условие – это соблюдение графика платежей, установленного на приобретенную и застрахованную квартиру. Об этом следует заботиться до момента полного погашения ипотечного кредитования. Важно отметить, что каждый год страховщик рассчитывает стоимость полиса повторно с учетом оставшейся суммы задолженности, поэтому гарантируется постепенное уменьшение цены страховки. Снижение происходит пропорционально, в результате чего разобраться с финансовой нагрузкой оказывается поистине легко.

Страховые случаи

Оформляя обязательное страхование объектов недвижимости при ипотечном кредитовании, следует позаботиться о правильном оформлении договора со страховщиком. В большинстве случаев новую квартиру можно защитить от пожара, залива соседями, вандализма или другого противозаконного действия, совершенного третьими лицами. Титульное страхование распространяется только на утрату правомочий владельца.

Страховая организация обязательно требует документального подтверждения того, что произошел случай, прописанный в действующем полисе. Соблюдение такого условия позволяет рассчитывать на успешное предоставление защиты специализированной организацией.

Подробно об обязательном страховании жилой недвижимости

Ипотечное кредитование предоставляется только с соблюдением обязательных требований. Одним их обязательных пунктов, который всегда выдвигается заемщикам, считается страхование квартиры, представляющей собой приобретаемое жилье и предмет залога. По такой схеме проводится защита интересов финансово-кредитного учреждения.

Принимая во внимание продолжительные сроки ипотечного кредитования, требуются дополнительные гарантии для выплаты взятого кредита. Даже, если у заемщика нарушаются жизненные планы, страхование позволяет банку получить выплату за поврежденное или утраченное залоговое жилье. В связи с этим, особенно важным становится обязательное страхование объектов недвижимости. Процедура кредитования предусматривает обязательные дополнительные расходы для заемщиков, которые на самом деле являются целесообразными.

Самые важные советы

Перед выбором банка, где будет получен ипотечный кредит, и страховой организации желательно изучить условия предоставления ипотечного кредита, требования к оформляемому полису. Требования зависят от особенностей политики банковской организации, поэтому перечень необходимых полисов оказывается разным.

Действующее законодательство РФ определяет, что страхование залоговой квартиры является обязательным. Данный аспект определяет уровень защиты финансово-кредитных организаций.

Однако многие банки предъявляют дополнительные требования относительно защиты:

  • жилье нужно застраховать от распространенных случаев риска, которые могут негативно отразиться на его состоянии;
  • трудоспособность заемщика, а еще лучше – страхование его жизни;
  • титульное страхование, являющееся одним из самых необходимых в связи с частыми мошенническими судебными разборками.

В индивидуальном порядке определяются дополнительные требования к заемщикам, ведь основной задачей является защита интересов банка. Более того, во многих ситуациях допускаются поблажки, ведь при покупке квартиры в новостройке не обязательно страховать риск утраты имущественных прав, так как приобретение жилой недвижимости на первичном рынке предусматривает исключение почти всех рисков.

Некоторые банки требуют оформить титульные полисы, которые будут действительными в течение всего периода выплаты ипотечного кредита. В других организациях разрешается оформить документы только на три года, которые считаются сроком исковой давности для недействительных сделок с недвижимостью.

Иногда граждане могут побеспокоиться о своей защите и самостоятельно застраховать залоговое жилье. Подобные ситуации отмечаются, если в качестве объекта залога используется имеющаяся квартира. Для того, чтобы исключить требование относительно оформления нового полиса, желательно найти банк, сотрудники которого готовы принять во внимание действующую страховку. Положительное решение вопроса становится возможным, даже если страховая организация не считается партнером банка, выдавшего ипотечный кредит.

Во сколько обойдется страховка на жилье?

В большинстве случаев для расчета берется размер ипотечного кредита. С помощью него можно узнать сумму, которая подлежит возмещению страховой организацией при неблагоприятных обстоятельствах. Однако для того, чтобы узнать точный размер страховки, ипотечный кредит рекомендуется увеличить на 10 процентов. При желании владелец квартиры может застраховать залог на полную стоимость приобретенного жилья для уменьшения своих рисков. Если проводится страхование на полную сумму, можно гарантировать не только выплату ипотечного кредита банку с помощью заемщика, но и получение оставшейся суммы в качестве финансовой помощи гражданину, который попал в сложную ситуацию.

Только банковская администрация, которая предлагает ипотечные средства, определяет обязательные для страхования риски. Предусматривается использование определенных процентных ставок для каждого полиса в связи, с чем следует проводить дополнительные подсчеты для определения уровня финансовой выгоды. Обычно залоговое жилье страхуется по ставке 0,3 – 0,5 процентов от предоставляемых денежных средств. Точный размер процентной ставки определяется параметрами залогового жилья, а следовательно – финансовыми возможностями клиента банка.

Наименьшие финансовые вложения предполагаются при оформлении ипотечного кредита, который используется для дешевых квартир, несмотря на их состояние. Возможность экономии обусловлено тем, что дорогие квартиры на первичном рынке недвижимости или жилье с элитным ремонтом, изначально обходятся дороже.

При определении точной стоимости оформляемых полисов следует обращать внимание на следующие факторы:

  • год строительства дома;
  • особенности перекрытия в жилом объекте;
  • особенности технического состояния недвижимости;
  • наличие или отсутствие качественного выполненного ремонта;
  • специфика исполнения дизайнерского ремонта.

Если заемщик оформляет полис на полную стоимость недвижимости, предусматривается обязательное использование оценочного акта, который должен составляться независимыми экспертами. Таким образом, сумма становится привязанной к реальной цене квартиры.

Страхование титула – это один из самых важных моментов, который заслуживает наибольшего внимания. Предусматривается обязательное использование официальных сведений о прошлых владельцах. Страховщик проводит оценку юридической чистоты жилья, после чего определяет финансовые условия. В большинстве случаев процентная ставка составляет 0,2 – 0,7. Самые выгодные тарифы устанавливаются, если жилье относится к первичному рынку недвижимости.

В последнее время многие компании предлагают комплексные продукты, которые включают все три вида страхования. Решаясь на оформление сотрудничества по такой программе, можно рассчитывать на процентную ставку в 0,7 – 1,5. Если выбирать каждый страховой полис в отдельности, финансовая нагрузка существенно возрастает.

Обязательное условие – это соблюдение графика платежей, установленного на приобретенную и застрахованную квартиру. Об этом следует заботиться до момента полного погашения ипотечного кредитования. Важно отметить, что каждый год страховщик рассчитывает стоимость полиса повторно с учетом оставшейся суммы задолженности, поэтому гарантируется постепенное уменьшение цены страховки. Снижение происходит пропорционально, в результате чего разобраться с финансовой нагрузкой оказывается поистине легко.

Страховые случаи

Оформляя обязательное страхование объектов недвижимости при ипотечном кредитовании, следует позаботиться о правильном оформлении договора со страховщиком. В большинстве случаев новую квартиру можно защитить от пожара, залива соседями, вандализма или другого противозаконного действия, совершенного третьими лицами. Титульное страхование распространяется только на утрату правомочий владельца.

Страховая организация обязательно требует документального подтверждения того, что произошел случай, прописанный в действующем полисе. Соблюдение такого условия позволяет рассчитывать на успешное предоставление защиты специализированной организацией.

{SOURCE}

Ссылка на основную публикацию