Как вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога. Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины. Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно. Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года. Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику. В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей. Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Возврат страховки после выплаты ипотеки

Для многих россиян ипотека — единственный способ приобрести собственное жилье.

Несмотря на значительную переплату по таким займам, объем жилищного кредитования в нашей стране год от года только растет. Но перед оформлением ипотечного займа важно прочитать все условия договора.

Один из обязательных пунктов — страхование имущества. Требуя застраховать квартиру или дом, финансовые организации ограждают себя от различных рисков.

Однако вы можете рассчитывать на возврат страховки после выплаты ипотеки. Он возможен и при досрочной выплате всей суммы, и при окончании срока действия ипотечного договора.

Какие документы собрать, куда обратиться, и что предпринять в случае отказа вернуть деньги за страховку, читайте далее.

Обязательна ли страховка по ипотеке?

Зачастую кредитные организации навязывают своим клиентам дополнительные услуги, включая в договоры требования о страховании жизни, титула и т.д.

Но в случае с ипотекой требование о страховании залогового имущества вполне законно. Жилищные займы выдаются на долгий период, и никто не может предсказать, что случится через пару десятков лет.

Страхование предмета залога — обязательное требования для получения ипотеки.

Особенности ипотечного страхования

В основном это выгодно банкам. Гражданам же стоит знать о нюансах:

  • нередко банки заставляют страховаться у связанных с ними страховщиков, которые предлагают менее выгодные условия, чем другие компании на рынке;
  • страховые компании под любыми предлогами будут стараться снизить суммы выплат при наступлении страхового случая;
  • вернуть страховку после погашения ипотеки непросто, нередко дело доходит до суда.

Вы не обязаны страховать свою жизнь или здоровье при получении жилищного займа.

У разных компаний — разные условия страхования. Некоторые требуют уплатить единоразовый взнос за весь срок действия договора. Это значительная сумма, и позволить себе такую выплату могут не все. Поэтому большинство фирм разбивают платежи на год или 5 лет.

Читать еще:  Порядок расприватизации квартиры (жилого помещения)

Не стоит отказываться от возможности возврата денег, уплаченных за страховку. Зачастую накапливаются огромные суммы, которые не стоит дарить страховщику.

Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Да, можно. Существует три способа возврата после заключения договора ипотеки:

В этот период вы можете написать отказ от полиса. Вам вернут полную сумму, если договор еще не прошел регистрацию в Росреестре. Если он вступил в силу, то вернут сумму за вычетом процентов.

Всю сумму вернуть не получится. Большинство компаний возвращают до 50%.

  1. После досрочной выплаты ипотеки

Можно добиться возврата оставшейся (незадействованной) суммы, поскольку страховка рассчитана на весь период действия договора.

Решение о досрочном погашении не должно быть скоропалительным. Внимательно перечитайте условия вашего договора. Возможно вам придется заплатить штраф за уплату долга раньше срока.

Также можно вернуть страховку после погашения ипотеки и окончания срока кредитного договора. Что нужно предпринять, расскажем далее.

Как вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Во многих страховых соглашениях можно найти пункт об обязательном уведомлении компании об отказе от услуг страхования. Срок — 30 дней до расторжения.

Направьте уведомление о досрочном погашении ипотеки банку и страховщику.

Только соблюдение определенных условий позволит вернуть деньги за страховку:

  • кредит полностью погашен;
  • обременения в виде залога сняты;
  • банк выдал справку об отсутствии претензий;
  • страховая компания не производила начисления в текущем году по страховым случаям.

Банк направляет документы о снятии обременений в течение 30 дней после погашения ипотеки.

Итак, если у вас на руках есть выписка из банка об отсутствии задолженности, вы можете приступить к возврату страховки. Заполните заявление об отказе от договора страхования. Образец вам выдадут в банке или офисе страховой компании. Приложите к нему выписку об отсутствии задолженности.

Заявление подайте в двух экземплярах. На вашем потребуйте поставить отметку о принятии и дату. Это важно для возможного обжалования решения банка или страховщика.

Уточните у страхового агента, в какой срок ваше обращение рассмотрят и примут по нему решение. Общих сроков не существует. Их прописывают в договорах.

Страховщик ответит на ваше заявление в течение 30 дней.

Если страховая фирма затягивает рассмотрение заявления или отказывается возвращать деньги, составьте официальную претензию. Процедура подачи аналогична предыдущей — 2 экземпляра для каждой из сторон.

Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Вам нужно подать иск, приложив к нему все подтверждающие документы. С большой вероятностью исковое заявление будет удовлетворено.

Иногда страховая возвращает деньги за страховку, но в меньшем объеме. Объясняют это административными расходами и иными причинами.

Запросите у страховщика полную калькуляцию перечисленных денег за страховку.

Документы для возврата страховки после выплаты ипотеки

Для страховой фирмы вам понадобятся только два документа — заявление, выписка из банка об отсутствии задолженности и снятии обременения.

Если вы решили обратиться в суд, следует собрать максимально полный комплект бумаг. Это увеличит ваши шансы на выигрыш дела.

Помимо искового заявления следует предоставить:

  • документы об отсутствии задолженности и снятии залога;
  • копию страхового полиса;
  • платежные квитанции о перечислении страховых взносов;
  • копию заявления о выплате страховки;
  • копию претензии с отметкой о принятии;
  • ответ страховой компании на ваше требование (при наличии);
  • документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Пакет бумаг передайте в канцелярию суда. Там же вам предоставят образец искового заявления.

Учтите, что в суде на стороне страховых компаний выступают опытные юристы. Мы рекомендуем вам также заручиться поддержкой профессионала.

Возврат страховки по ипотечному кредиту: правила и пошаговая инструкция

Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

Можно ли не брать страховку для ипотеки?

Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

Правила возврата страховки

Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:

  1. Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
  2. Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.

Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.

Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.

Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.

Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.

Читать еще:  Договор купли-продажи дачного участка: скачать

Куда обратиться для возврата?

После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».

Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.

Необходимые документы

После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.

Следует подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт заемщика.
  2. Договор на ипотеку.
  3. Первоначальный график выплат.
  4. Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
  5. Полис либо заявление на страхование.
  6. Документы на квартиру.
  7. Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.

Что делать, если отказали в возврате?

После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней. Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е. если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.

В редких случаях, если согласно вашему договору возврат премии предусмотрен, но страховая компания отказывает, необходимо запросить официальный ответ в письменной форме. И уже с тем же комплектом документов и с их ответом обратиться в общегражданский суд по месту нахождения страховой компании. Ссылаясь на болезнь или несовершеннолетних детей, можно обратиться и в суд по месту жительства.

Более распространенный вариант, когда возврат страховой премии не предусмотрен и страховая компания отказывает в выплате, ссылаясь на договор. К примеру, если вернуть деньги за страховку можно только после закрытия ипотеки. Или возврат премии не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.

Здесь имеет смысл попробовать повторно написать заявление в свободной форме, в котором объяснить причины, по которым вы нуждаетесь в возврате премии, и направить его самостоятельно на юридический адрес страховщика. Часто ради лояльности клиентов организации идут навстречу и выплачивают часть премии.

В заключение хотелось бы отметить, что страховку вернуть можно, если это предусмотрено самим договором. Поэтому, обращаясь в Сбербанк или другую компанию, важным моментом при оформлении ипотеки будет внимательное изучение всех договоров. Пусть это займет немного больше времени и терпения, зато вы будете подготовлены к непредвиденным обстоятельствам.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2020 году

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека – это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

  • обязанностей сторон;
  • страховых случаев.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

  • ежегодно;
  • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

  • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
  • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях – это 50% от уплаченной суммы;
  • оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

  1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
  2. Получение ответа – при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали – просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
  3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
  4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.
Читать еще:  Оформление дарственной на дом и землю: документы

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части – пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Возврат страховки по ипотеке: после выплаты, при досрочном погашении

Последние изменения: Октябрь 2020

При оформлении ипотеки одним из условий служит оплата страховки залогового имущества, однако банки чаще выдвигают требование оформить комплексную страховку, которая включает гораздо больше рисков, и стоит дороже. Как только вносят последний платеж, возникает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке, если в ней больше нет необходимости.

Закон допускает возврат страховки по ипотеке за неиспользованный страховой период, однако иногда условия договора говорят о другом. Требуется разобраться в полномочиях страховщика и банка настаивать на продолжении оплаты услуг и уточнить порядок досрочного прекращения сотрудничества.

Особенности прекращения страхового договора ипотечника

В силу закона, страхование при ипотеке является обязанностью заемщика, если он передает в залог банку покупаемое имущество. Однако обязанность длится ровно до момента, пока перед банком имеется непогашенная задолженность и оформлена закладная. Каждый год заемщик продлевает договор, внося крупную сумму на счет страховщика, поскольку иначе банк грозится повысить процент по кредиту. Если с кредитором более ничего не связывает, расторжение страховки по ипотеке регулируется только одним договором – со страховой компанией.

С помощью страховой защиты банк обеспечен благополучной оплатой долга, даже если залоговое имущество теряет ликвидность, портится или разрушается. Различают три вида страховки по ипотеке, но только имущественная считается обязательной. Требование оплачивать все три вида страхования исходит из условий банка и фиксируется только в кредитном договоре. Это означает, что теоретически банк не может настаивать на покупке клиентом страховки титула, жизни и здоровья. И юридически нет оснований для принудительного оформления титульного и личного страхования.

Поскольку банк в любой момент вправе повысить ставку на 1-3 процентных пункта при отказе от страхования, многие заемщики предпочитают ежегодно продлять защиту в полном объеме.

Когда кредит погашен, счет закрыт и сняты залоговые обременения, теряется смысл в продлении платных услуг. У заемщика появляется шанс вернуть страховку после погашения ипотеки, пусть и не в полном объеме.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту

Право возврата страховки по ипотеке при досрочном погашении зависит от типа подключенной страховки и обстоятельств прекращения договора:

    Имущественная страховка. Страхователь вправе подавать заявление о прекращении действия страховки досрочно и требовать вернуть часть платежа за неиспользованный остаток страхового периода. Защита титула. Навязывается при подписании кредитного договора в комплексном страховании. Если опция оформлена отдельно, и в договоре нет указаний на обязательность титульной страховки, от нее отказываются в любой момент страхового периода. При обращении к страховщику в 5-дневный срок после подписания, можно вернуть всю сумму годового платежа за подключенную опцию. Личная защита с компенсацией банку в случае смерти или наступления инвалидности. Главное условие для выплаты – страховой случай не связан с совершением преступления или иного нарушения со стороны страхователя. Можно подать заявление о возврате части средств за неиспользованный период, если в договоре нет иного указания.

Как вернуть страховку по ипотеке

Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном прекращении действия страхового договора. Никто из них по собственной инициативе не подскажет, как вернуть деньги за страховку по ипотеке. Свои действия страхователю приходится согласовывать с положениями договора со страховой и финансовой организацией.

Перед тем, как подавать заявление о досрочном расторжении, необходимо изучить оба договора на предмет досрочного прекращения или отказа от страховых услуг.

В кредитном договоре будут указаны возможные штрафные санкции, а в соглашении со страховщиком описывают возможность, условия досрочного прекращения и схемы действий, как вернуть страховку по ипотеке.

Погашение ипотечного долга

Если платеж вносился кредитору по графику, вернуть даже часть суммы не удастся, поскольку страховой период должен быть привязан к периоду кредитования. Компания рассчитывает очередной ежегодный взнос на основании кредитного договора. Если полис оформлен на больший срок, можно рассчитывать на возврат неиспользованной части.

Основанием для возврата станет подача письменного заявления в офис страховой компании с приложением бумаг, подтверждающих полную выплату и снятие залоговых обременений. Отсутствие действующего кредитного договора – главное доказательство права на получения части средств обратно.

Если страхователь умер

Если действует личная страховка, смерть заемщика становится основанием для получения страховой выплаты (если обстоятельства соответствуют требованиям программы).

Рассмотрев обращение по страховому случаю, компания выплачивает остаток долга, освобождает наследников от необходимости продолжать оплату по ипотеке. В таких условиях рассчитывать на дополнительный возврат средств бессмысленно, поскольку она была уже использована.

Порядок действий для возврата:

  1. Уведомить банк и страховщика о кончине должника-страхователя.
  2. Вступить в право наследования и переоформить кредитные обязательства.
  3. Обратиться к страховщику за возвратом части денег за умершего заемщика, если личный полис не приобретался ранее.

После рассмотрения заявки страховая обязана перечислить часть неиспользованных средств в объеме остатка периода.

Перевод ипотечного долга в другой банк по программе рефинансирования

Выбрав более выгодные условия кредитования с переводом ипотеки в новый банк возникает необходимость заключения нового кредитного договора с новыми условиями погашения. Второй кредитор может иметь иные требования к страхованию, что находит свое отражение в кредитном соглашении.

Прекращая сотрудничество с текущим страховщиком по причине рефинансирования, клиент получает возможность получить частичный возврат средств.

    Обратиться к текущему кредитору и согласовать условия перевода долга. Оповестить страховую компанию о намерении вернуть уплаченные деньги в связи с досрочным расторжением. Заключить новый кредитный договор по программе рефинансирования и соглашение со страховщиком.

Отказ от навязанных услуг

Если страховая отказывает в возврате

Если компания в ответ на просьбу вернуть внесенную ранее оплату отказывается, необходимо:

  1. Проверить обоснованность отказа по договору с банком, страховщиком, условиями ипотечной программы и обстоятельствами использования страховых услуг.
  2. Если отказ немотивирован, готовят письменное заявление на имя руководства страховой компании, где описывают обстоятельства страхования и отказа. В тексте указывают, что в случае отказа клиент оставляет право обращения в суд.
  3. Если руководство также отказывает в возврате, готовят иск в суд.

Чем яснее выражена позиция в заявлении, тем выше шансы на удовлетворение требований. Вместе с заявлением передают документы:

    гражданский паспорт клиента; договор с банком; текущий график оплаты ипотеки; выписка из банка о ликвидации кредитной задолженности и отсутствии финансовых претензий; текущий страховой полис; выписка ЕГРП, документация на ипотечный объект; банковские реквизиты для получения возврата.

На подготовку обоснованного ответа страховщику отводится 1 месяц, после чего организуют перечисление средств заявителю. В отдельных случаях срок продлевают еще на 1 месяц, если информация нуждается в дополнительной проверке.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

{SOURCE}

Ссылка на основную публикацию